Poistite si zimnú dovolenku a oddychujte bez obáv.

Zimné športy môžu byť riziko. Poistenie do hôr sa vypláca.

Lyžiarske strediská, ktoré sú už v prevádzke, môžu byť v období medzi sviatkami preplnené. Aj napriek tomu, že zimné športy máte v malíčku, k úrazu môže dôjsť ľahko a to nie len vašim zavinením. Ak lyžujete či snowboardujete, pre pokrytie a ošetrenie úrazov na oficiálnej zjazdovke je potrebné riadne zdravotné poistenie, ktoré by malo zastrešiť všetky náklady spojené s úrazom. 

Ak však chcete mať zimnú dovolenku bez starostí, cestovné poistenie s nelimitovaným krytím je tou správnou voľbou. Poistenie zimných športov máte v štandardnom krytí a okrem lyžovania a snowboardingu ste poistení aj pre bežky, sánkovanie, bobovanie či dokonca korčuľovanie na ľade. Či už budete dovolenkovať na Slovensku alebo v zahraničí, poistiť “pre istotu” sa oplatí. 

Úrazy počas zimnej turistiky nás taktiež neobchádzajú. Na Slovensku je v zmysle Zákona o Horskej záchrannej službe osoba nachádzajúca sa v horskej oblasti povinná uhradiť náklady horskej služby spojené s výkonom záchrannej činnosti alebo pátraním po osobe. Vyvrtnutý členok či zlomená noha vám nedovolí prejsť ďalej ani krok, a keďže výjazd vrtulníka nie je zrovna lacná záležitosť, po zotavení vás môže čakať ešte celkom vysoká faktúra. 

Vďaka poisteniu do hôr sa však takémuto problému môžete vyhnúť. Dĺžka poistenia závisí od vás a vašich potrieb. Postiť sa môžete buď krátkodobo alebo celoročne, pričom si môžete zvoliť pripoistenie rizikových športov alebo povolania. Poistenie do hôr by malo mať územnú platnosť pokrývajúcu všetky horské oblasti Slovenska.

Poistenie na hory by malo pokryť náklady na záchrannú činnosť horskej služby, poskytnutie prvej pomoci osobe v tiesni, prepravu k najbližšiemu dopravnému prostriedku zdravotníckeho zariadenia či prevoz priamo do zdravotníckeho zariadenia.

Poistiť sa môžete kedykoľvek a kdekoľvek. Dôležité je, aby ste si zvolili správny typ poistenia, ktorý v prípade potreby pokryje všetky vaše prípadné liečebné náklady či náhrady spôsobených škôd.  

Poistiť zimnú dovolenku sa oplatí. Pohodovú lyžovačku bez obáv môžete zažiť aj tento rok. Vyberte si pre vás ten najvhodnejší produkt cestovného poistenia a pokojná dovolenka sa môže začať.

 

Môže vám niekto ukradnúť váš dom, byt, alebo pozemok? ÁNO, môže!

Možno ani neviete, že na Slovensku sa kradnú nehnuteľnosti. Áno, za milióny. Polícia SR dokonca vytvorila skupinu, ktorá sa zaoberá nehnuteľnostnou kriminalitou. A to je tiež dôvod, prečo nový katastrálny zákon prichádza novelizáciou s platnosťou od 1.1.2016.

Myšlienka je to bezpochyby dobrá, ale pokiaľ sa bude niekto vydávať za vás a bude chcieť vašu nehnuteľnosť predať, bez toho aby ste o tom vedeli, sfalšuje všetko. Kúpne zmluvy, váš podpis a dokonca i občiansky preukaz. A ako zariadi, aby sa k vám v zmieňovaných dvadsiatich dňoch nedostala správa, že sa vaša nehnuteľná vec predáva? Len zájde na poštu a nechá si za pár eur presmerovať vašu poštu kamkoľvek bude chcieť. A i napriek tomu, že vám kataster zašle list o tom, že predávate nehnuteľnosť, k vám sa táto informácia nedostane.

A kedy sa dozviete, že vašu nehnuteľnosť vlastní niekto iný? Až vo chvíli, kedy sa z nejakého dôvodu budete o vašu nehnuteľnosť zaujímať. Napríklad, že vám neprišiel účet na zaplatenie dane. Lenže, to už bude neskoro.

Veríte, že sa takáto situácia môže stať? Nielen, že môže, ale takéto situácie sa dejú. Čo s tým? Strážte si váš majetok, má hodnotu tisíce eur. A ako?

Kataster nehnuteľností poskytuje službu: Elektronickú informovanosť účastníka.

Pokiaľ má záujemca o službu dátovú schránku, môže si službu zriadiť cez webovú aplikáciu bez nutnosti návštevy katastrálneho úradu. V ostatných prípadoch možno o zriadení služby zažiadať osobne na ktoromkoľvek katastrálnom úrade; žiadosti o službu sú vybavované na počkanie a služba je aktívna hneď po zaplatení úhrady.

Pripadá vám, že táto informácia je pre vás dobrou informáciou? To ma teší, pretože sa vzdelávam vo svojom obore. Pokiaľ budete chcieť vy či ktokoľvek z vášho okolia poradiť s nehnuteľnosťou, neváhajte.

Ako na kreditnú kartu a kontokorent, aby prinášali iba úžitok?

Samozrejme banky na to pozerajú inak a usilujú o to, aby klienti obidva produkty využívali čo najviac, k čomu sú motivovaní rôznymi bonusmi. Ale keď zabudnú na včasnú splátku, prípadne sú na účte v neustálom mínuse, banke plynú tučné zisky. 

Široká dostupnosť kreditných kariet (nabitých peniazmi banky) a kontokorentov (povoleného prečerpania účtu) nie je bohužiaľ v súlade so všeobecnou finančnou gramotnosťou. V dôsledku toho sa ľudia dnes denne dostávajú do problémov, ktoré môžu vyvrcholiť až exekúciou majetku. 

Vlastníctvo týchto produktov niekedy môže znamenať taktiež sťažený prístup k hypotéke a ďalším úverom, preto sa pred podaním žiadosti o hypotéku odporúčame poradiť o ich zrušení, aj keď len prechodnom.

Vyberáme ideálnu kreditku

Medzi najdôležitejšie parametre kreditných kariet patrí výška úrokov, mesačné poplatky a tzv. bezúročné obdobie, ktoré sa pohybuje od 30 do 75 dní. Aby bola pôžička skutočne zdarma, je treba uhradiť peniaze čerpané z karty v tejto lehote a radšej v predstihu niekoľko dní kvôli ich prevodu (splátky je možné nastaviť aj formou inkasa). Ak neuhradíte peniaze včas, tak na kreditke "naskakuje" vysoký úrok(väčšinou cez 20%), čo už pre klienta rozhodne výhodné nie je.

Z dlhodobého hľadiska je lepšie požiadať banku o spotrebný úver

Najlepšia kreditná karta by mala mať optimálne nastavenú mesačnú čiastku k čerpaniu (zhruba vo výške polovice mesačného príjmu),  čo najdlhšie bezúročné obdobie, vedenie zdarma (prípadne s podmienkou čerpania nízkej mesačnej čiastky), prepojenie s inkasom, dostupné výbery z bankomatov a bonusy, ktoré sú naozaj využiteľné, napr. 2% z platieb späť na účet a cestovné poistenie pre celú rodinu.

Disciplinovaný užívateľ kreditnej karty ušetrí mesačne aj niekoľko desiatok eur - vďaka maximálnemu využitiu bezúročného obdobia, bonusom  z nákupu, zľavám v partnerskom programe, častému cestovaniu a hlavne vedomiu, že peniaze vždy včas vráti. 

Často kombinácia kreditky a kontokorentu (s nižšími úrokmi) môže veľmi pomôcť, ale účty je potrebné dorovnávať a celkovo dbať na to, aby úspora z používania týchto produkov prevyšovala náklady spojené s ich vlastníctvom.

Z histórie kreditných kariet (1868-2015)

Slávnymi predchodcami kreditných kariet boli cestovné šeky, ktoré vynašiel Thomas Cook v roku  1868 v Londýne. V roku 1891 ich zaviedla aj dopravná a kuriérska spoločnosť American Express. Papierové karty preukazovali nárok na bezplatné alebo zľavnené služby a tržby z ich predaja išli razom do miliónov dolárov. 

Skutočný rozvoj kreditných kariet nastal po roku 1910 v Amerike, s pauzou  v priebehu 2. svetovej vojny. Masovým produktom sa stali v 60. rokoch 20. storočia. Americké firmy vynašli až dodnes používané princípy kariet, čím sú minimálne mesačné splátky alebo bezúročné obdobie čerpania úveru.

V 3. tísícročí sa dostali do popredia technológie komunikácie na veľmi blízke vzdialenosti. Súčasné kreditky ponúkajú veľa benefitov a existujú už aj také, vďaka ktorým je možné rozložiť nákupy do 10 splátok bez navýšenia a úrokov. Môžu byť v tradičnej podobe alebo nalepovacie na mobil. Výnimkou nie je ani platenie prostredníctvom prsteňa, kľúčenky či náramku. Skrátka, čo najpohodlnejší, bez vyťahovania peňaženky.

Hlavná zásada úspešného používania kreditných kariet sa však tiahne storočiami: vždy zaplatiť celý dlh v bezúročnom období, mať ich teda ako platobný a nie úverový nástroj.

Bezpečnostné hľadiská

V teréne je dôležité nevydať kartu z ruky, prípadne ju nestratiť z dohľadu a vždy požadovať potvrdenie o transakcii, aj keď bola zamietnutá. V reštaurácii sa má správne postupovať tak, že obsluha prinesie mobilný terminál až k hosťovi. Pozor aj na platenie benzínu v niektorých krajinách, napr. Grécku, kde zákazník bežne nevystupuje z auta a predajca kreditku odnáša.

A čo stále rozšírenejšie úhrady tovaru a služieb kartou cez internet? Nie je treba sa ich obávať, sú spoľahlivé, obzvlášť po overení bezpečnostého certifikátu príslušnej stránky e-shopu. Mnoho obchodníkov už naviac umožňuje platby priamo cez internetové bankovníctvo niektorých bánk a pribúdajú aj technologicky vyspelé platobné procesory.

 

4 veci, ktoré by ste mali vedieť o hypotéke pre mladých

Na čo slúži hypotekárny úver pre mladých?

Hypotéka pre mladých je primárne určená na financovanie nehnuteľnosti za účelom bývania. V praxi to znamená, že musí byť využitá na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Tento hypotekárny úver nie je možné využívať na refinancovanie iného úveru ani na bezúčelové použitie. Pri hypotekárnom úvere pre mladých so štátnou prémiou je potrebné dokladovanie použitia získaných finančných prostriedkov na daný účel.

K hypotéke pre mladých môžete dostať štátny príspevok

Žiadatelia o hypotéku pre mladých musia predložiť v banke svoj aktuálny hrubý príjem, ktorý sa posudzuje z predchádzajúceho roka. Priemerný hrubý mesačný príjem za predchádzajúci kalendárny rok by mal byť najviac vo výške 1,3 násobku priemernej hrubej mesačnej nominálnej mzdy, pričom výška hrubého príjmu sa stanovuje na ďalší kvartál.

Ak máte od 18 do 35 rokov, môžete získať k hypotekárnemu úveru aj štátny príspevok pre mladých. Aby ste splnili podmienky získania štátneho príspevku, od 1. októbra nesmie priemerný hrubý príjem presiahnuť hranicu 1140,10 €. V prípade manželov to nesmie byť presiahnutie dvojnásobku tejto hodnoty a teda hrubý mesačný príjem spoludlžníkov nesmie presiahnuť hodnotu 2280,20 €. Štátny príspevok pre mladých je však možné získať na výšku hypotéky maximálne v hodnote 50 000 € a zároveň na sumu maximálne 70 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti.

Ako funguje výška príspevku?

Štátny príspevok pre mladých sa viaže len na jednu zmluvu o hypotekárnom úvere. Výška príspevku by mala byť 3 %, čo znamená, že úroková sadzba hypotéky pre mladých bude znížená o 3 % počas nasledujúcich piatich rokov splácania úveru. Počas tohto obdobia môžete požiadať o odklad splátok hypotéky na prvé dva roky, ale máte právo aj na vykonávanie mimoriadnych či predčasných splátok. Pri predčasnom splatení hypotéky pre mladých do obdobia 4 rokov musí klient vrátiť sumu štátneho príspevku pre mladých, ktorú získal počas obdobia splácania.

Splátky pri hypotéke pre mladých môžete odložiť aj pri narodení dieťaťa. Pri doložení rodného listu, máte možnosť požiadať o zníženie splátok istiny alebo o zníženie celkovej splátky až na 24 mesiacov. Vďaka tejto možnosti je počas zníženého príjmu manželov alebo partnerov v čase materskej dovolenky, ktorí majú hypotéku, šanca vyhnúť sa finančnému tlaku.

Znížená úroková sadzba sa rozdeľuje nasledovne - 2 % predstavujú bonus zo štátu, 1 % poskytuje banka.  Zľavu z úrokovej sadzby však banky neposkytujú rovnako. Zľava sa môže zohľadňovať napríklad v zníženej mesačnej splátke alebo môžete platiť plnú sumu a banka štátny príspevok refunduje na ďalší mesiac. O presných podmienkach jednotlivých hypoték pre mladých sa dozviete pri detailoch jednotlivých produktov v konkrétnej banke. 

Banka vyžaduje tieto doklady:

Ak ste sa rozhodli pre hypotéku pre mladých, budete potrebovať niekoľko dokumentov. Ak ste pracujúci, v prvom rade pri žiadosti o hypotekárny úver budete potrebovať ročné zúčtovanie preddavkov na daň, kde je uvedený hrubý aktuálny príjem, teda príjem za rok 2014. Takisto bude potrebné potvrdenie o príjme z aktuálneho zamestnania a v niektorých bankách môžu žiadať napríklad aj výpisy z účtu. Samostatne zárobkovo činná osoba (SZČO) si bude musieť pripraviť daňové priznanie za predchádzajúci rok, teda rok 2014. Študenti by mali poskytnúť na bankovom tlačive, v ktorom žiadajú o úver, čestné vyhlásenie o nepoberaní príjmu alebo potvrdenie o návšteve školy. Nezamestnaní budú potrebovať potvrdenie o evidencii na úrade práce, prípadne potvrdenie o vyplatení nezamestnaneckých dávok.

Pri žiadosti o hypotéku pre mladých, ktorá je primárne určená na financovanie vlastného bývania, budete potrebovať aj znalecký posudok, ktorým preukážete hodnotu nehnuteľnosti a doklad na preukázanie účelu hypotéky. 

O produkte hypotéky pre mladých je potrebné sa vopred informovať a zvážiť reálne možnosti splácania v prípade kúpy, stavby alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti. Takisto je výhodné pozrieť si aktuálnu ponuku hypotekárnych úverov pre mladých od konkrétnych bánk a vedieť si vybrať ideálny produkt pre vaše potreby.

Čo prinesie stavebné sporenie v roku 2016

Budúci rok čakajte nižší úrok

Základný úrok pri nových zmluvách stavebného sporenia klesol na 1,8 % p.a. a predpokladá sa, že v roku 2016 by mal tento klesajúci trend pokračovať. Na ponuku poisťovní si však ešte budeme musieť počkať. Stále je to však viac ako na bežných termínovaných vkladoch či sporiacich účtoch. V porovnaní s lepšími termínovanými vkladmi a podielovými fondmi je to však málo.

Prémia od štátu bude drahšia

Ak chcete získať plnú štátnu prémiu, na účet vášho stavebného sporenia je potrebné vložiť minimálne 1327,80 €. To znamená, že mesačne by ste mali na váš sporiaci účet vkladať približne 111 €. Oproti minulému roku je to nárast celkovej sumy o 120,87 €. Výška štátnej prémie však klesne zo súčasných 5,5 % na rovných 5 %. Maximálna výška štátnej prémie na rok 2016 je zákonom stanovená na hodnotu 66,39 €. Na štátnu prémiu je v príslušnom období vyčlenených 33 miliónov eur. 

Zjednodušene môžeme povedať, že výška štátnej prémie sa odvíja od toho, ako sa darí ekonomike. Stanovenie percentuálnej výšky vychádza zo vzorca, ktorý je definovaný v zákone o stavebnom sporení. Odvíja sa od rozhodujúceho obdobia, ktoré je vždy od 1. júla predchádzajúceho kalendárneho roka až do 30. júna aktuálneho kalendárneho roka. Vzorec vychádza z referenčnej sadzby, ktorou je jednoduchý aritmetický priemer priemerných výnosov do splatnosti štátnych dlhopisov za rozhodujúce obdobie. Po dosadení priemernej výšky referenčnej sadzby do vzorca je však percentuálna výška štátnej prémie po zaokrúhlení na úrovni 2 %. Keďže takáto výška štátnej prémie je mimo rozpätia stanoveného zákonom, určuje sa preto na základe tohto výpočtu výška na úrovni 5 % z ročného vkladu.

Oplatí sa stavebné sporenie?

Pre tých, ktorí si ročne dokážu nasporiť na účet stavebného sporenia minimálny vklad na plnú výšku štátnej prémie, sa stavebné sporenie oplatí. Ak požadujete bankovú garanciu vkladu, postačuje vám úrok 1,8 % a máte radi istotu, produkt stavebného sporenia je pre vás ako stvorený. 6 ročná viazanosť môže byť zárukou, že v budúcnosti sa dostanete k relatívne "lacným" financiám.

Poisťujete nehnuteľnosť? Toto by ste mali vedieť!

Poistiť nehnuteľnosť sa vypláca

Nová nehnuteľnosť častokrát stojí množstvo investícií, či už finančných alebo časových. Práve preto sa môže stať, že pri poistení vášho nového domova chcete čo najviac ušetriť. Šetriť čas môže byť v tomto prípade prospešnou vecou, no šetriť každé euro na poistke sa už vyplatiť nemusí. Výška poistnej sumy, ktorú mesačne hradíme, je v porovnaní s výdavkami pri poškodení nepoistenej nehnuteľnosti len minimálnou položkou. Práve preto si treba dať na kvalitnej poistke záležať.

Akú cenu má poistenie?

Výška poistnej sumy závisí od viacerých faktorov. Do úvahy sa berie napríklad výška poistnej čiastky, ktorá bude vyplatená v prípade škody, typ stavby, veľkosť obce, v ktorej sa nachádza či spôsob poistenia. Treba vedieť, že existuje poistenie na novú hodnotu a časovú hodnotu. Nová hodnota je počiatočná cena nehnuteľnosti, ktorá zahŕňa náklady na uvedenie nehnuteľnosti po škodovej udalosti do pôvodného stavu. Časová hodnota je nová cena nehnuteľnosti, ktorá berie do úvahy opotrebenie a zahŕňa náklady na uvedenie nehnuteľnosti do stavu bezprostredne pred škodovou udalosťou.

Nehnuteľnosť a domácnosť nie je to isté

Pri poistení nehnuteľnosti ide o poistenie domu ako takého. Nevzťahuje sa na majetok a vybavenie, ktoré sa nachádza v interiéri nehnuteľnosti. Ak teda chcete poistiť aj veci, ktoré vlastníte, je potrebné aj poistenie domácnosti. Pri poisťovaní pre vás môže byť výhodnejšie poistiť nehnuteľnosť aj domácnosť v jednej zmluve. Pri škodovej udalosti tak máte zabezpečené krytie nehnuteľnosti aj hnuteľného majetku.

Obrana proti zlodejom aj prírodným katastrofám?

Poistenie sa vzťahuje aj na neživelné riziká, ako je napríklad kradnutie či vandalizmus. V poistnej zmluve nájdete vymenované aj všetky živelné riziká, pred ktorými sa môžete poistiť. Medzi základné patrí napríklad požiar, úder blesku či pád lietadla. Pripoistiť si môžete aj riziká povodní, víchric či nebezpečenstvo pádu stromu na nehnuteľnosť. Pri výške poistenia sa berú do úvahy aj rizikové faktory miesta, na ktorom sa nehnuteľnosť nachádza.

Podpoistenie treba pravidelne sledovať

Podpoistenie je poistenie nehnuteľnosti a domácnosti na nižšiu sumu, ako je jej skutočná hodnota. Vzniknúť môže napríklad vtedy, keď do domácnosti pribudne nové zariadenie, elektronika či vybavenie, ktoré jej hodnotu zvýši, no v poistnej zmluve nie je tento majetok zahrnutý. Voči podpoisteniu sa môžete ochrániť indexáciou, čo je pravidelná úprava výšky poistnej sumy.

Pri poisťovaní nehnuteľnosti je veľmi dôležité detailne si preštudovať zmluvu, aby ste vedeli, na čo máte nárok v prípade škodovej udalosti. Poistnú zmluvu si môžete vyskladať presne podľa vašich potrieb, aby ste mali pokryté všetky položky. Kvalitná poistka by mala v prípade škody pokryť všetky náklady na zabezpečenie rovnakej kvality bývania, na akú ste boli zvyknutí pred škodovou udalosťou.

KEDY REFINANCOVAŤ?

Kedy refinancovať?

Refinancovať hypotéku sa oplatí najmä vtedy, ak nájdete ideálnu hypotéku s nižším úrokom, ako je úrok vašej aktuálnej hypotéky. Ak je nová úroková miera vyššia minimálne o 0,35 % oproti aktuálnej, už môžete o refinancovaní reálne uvažovať. 

Pozorne treba sledovať aj rôzne akcie bánk, súvisiace s hypotékami, takisto aj náklady, ktoré môže presun hypotéky do inej banky spôsobiť. Okrem toho, že refinancovaním ušetríte, banka zaplatí váš starý dlh a môžete si nastaviť nové pravidlá splácania. Pri navrhovaní podmienok splácania by ste mali eliminovať riziko problémov so splatením a zvážiť reálne možnosti splácania. Refinancovať by ste však nemali skôr ako po 12 mesiacoch splácania hypotekárneho úveru. 

Oboznámte sa s ponukou

Na trhu existuje obrovské množstvo konkurenčných produktov a inak to nie je ani pri hypotékach. Ak sa chystáte refinancovať, dôkladne si preštudujte vašu aktuálnu úverovú zmluvu. Podmienky konkurenčných hypotekárnych úverov a úrokov porovnajte s ponukou vašej banky a presvedčte sa, či bude pre vás refinancovanie skutočne výhodné. Využiť môžete aj služby finančného poradcu, ktorý vám pri refinancovaní hypotéky môže poradiť.

Sledujte dobu fixácie

Doba fixácie je čas, kedy ostáva úroková sadzba nezmenená. Môže to byť pokojne rok, 5 rokov, či dokonca aj 10 rokov. Nový úver sa oplatí zobrať práve k dátumu výročia fixácie úrokovej sadzby, kedy neplatíte žiadne poplatky. Ak by ste sa rozhodli refinancovať mimo výročie fixácie úrokovej sadzby, môžete zaplatiť nemalú pokutu, podľa cenníka poplatkov vašej banky. 

Dva mesiace pred skončením doby fixácie vášho úroku je ideálny čas začať sledovať ponuky hypotekárnych úverov na refinancovanie. Máte dostatok času prezrieť si ponuku bánk a vybrať vhodnú hypotéku s ideálnym úrokom pre vaše potreby. Existujú však aj hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou, ktorá sa mení každý mesiac podľa aktuálneho kurzu. Úrok v tomto prípade nie je fixovaný na konkrétne obdobie.

Krátka alebo dlhá?

Dobu fixácie si volíte sami a banky najčastejšie ponúkajú dve dĺžky lehôt fixácie úroku, podľa záujmov klientov.

Pre tých, ktorí plánujú svoj úver po uplynutí doby fixácie okamžite refinancovať, je výhodnejšie zvoliť krátku dobu fixácie. Kratšia doba fixácie úroku vás neobmedzuje, môžete skúšať refinancovať častejšie, no niekedy to nemusí byť až tak výhodné. Je potrebné sledovať aktuálnu ponuku hypotekárnych úverov a úrokov na trhu.

Ak máte radi istotu, nebaví vás každú chvíľu hľadať novú banku na refinancovanie úveru, ideálne je pre vás zvoliť si dlhú dobu fixácie. Váš úrok bude stabilný a vďaka tomu môžete ušetriť o čosi viac.

V každom prípade, ak sa chystáte refinancovať hypotéku, oplatí sa vám stráviť čas pri prezeraní ponuky hypoték, úrokov a akcií jednotlivých bánk. Ak sa v prehľade strácate, využite služby finančných poradcov. Pri refinancovaní môžete skutočne ušetriť vďaka výhodnejším podmienkam, nižšiemu úroku a aj správnom nastavení doby fixácie.

TÝCHTO 6 VECÍ BY STE MALI VEDIEŤ

1. Poistné riziká vyberajte dôsledne

Ideálne poistenie by malo byť také, ktoré v prípade dlhodobejšieho výpadku príjmu zabezpečí pre vás a vašu rodinu dostatočnú životnú úroveň. Medzi poistné riziká patrí poistenie pre prípad smrti, trvalých následkov v prípade úrazu, chorôb či dlhodobá práceneschopnosť. Keďže poisťovne častokrát skúmajú aj zdravotný stav človeka, je vhodnejšie, keď sa poistíte v mladom veku a na dlhšiu dobu. 

2. Nastavte si výšku poistného krytia podľa svojich schopností

S výškou poistného krytia priamo úmerne rastie aj výška poistného, ktoré pravidelne odvádzate poisťovni. Suma, ktorú poisťovňa vyplatí v prípade potreby, by mala byť minimálne vo výške vášho ročného príjmu. Preto treba dôkladne zvážiť, akú sumu môžete mesačne na poistku odvádzať, aby to neovplyvnilo váš rodinný rozpočet a akú kvalitu poistenia požadujete. Ak chcete ušetriť, môžete si nastaviť splátky na dlhší časový úsek, napríklad polročne alebo ročne. 

Životné poistenie môže nahradiť aj poistenie úveru. Nemusíte mať dve rozličné poistky, v klasickom životnom poistení existuje aj možnosť pripoistenia schopnosti splácať úver v prípade poistných rizík. 

3. Cenu mesačných splátok poistky ovplyvňuje aj vaša práca

Ak vaše zamestnanie patrí medzi rizikové povolania, cena vašej životnej poistky vás môže vyjsť drahšie. Cenu zvyšuje aj vek, či záľuba vo vybraných rizikových športoch. Preto s uzavretím životnej poistky netreba čakať, ale poistiť sa radšej v mladom veku, kedy vás môže poistenie vďaka dobrej zdravotnej kondícii vyjsť lacnejšie.

4. Rodinu môžete poistiť v jednej zmluve. Ušetríte!

Ak má každý z vašich rodinných príslušníkov vlastnú životnú poistku, môžete ich zjednotiť do jednej súhrnnej zmluvy. Minimalizujú sa tak poplatky za vedenie celej poistnej agendy, výpočet výšky poistného pre všetky osoby poistené v jednej zmluve sa môže znížiť dokonca až o 40%. Mnohé poisťovne ponúkajú aj špeciálne balíky pre postenie celej rodiny či dokonca zľavy na poistnom. 

5. V životnej poistke môžete aj sporiť

Nie je to podmienkou, no životné poistky v dnešnej dobe ponúkajú aj možnosť sporenia. Treba však dôkladne zvážiť, či sa vám takéto sporenie skutočne oplatí, alebo vám postačuje poistné krytie v prípade nečakanej udalosti. V tomto prípade si môžete vybrať medzi kapitálovým životným poistením a investičným životným poistením, ktorých úlohou je okrem poistenia aj zhodnocovanie úspor. 

Pri kapitálovom životnom poistení časť sumy sporíme a časť putuje priamo na poistenie. Výhodou je garancia minimálneho zhodnotenia sporenej sumy, no nevýhodou je nízky úrok.

Vyšší výnos možno získať investičným životným poistením, pričom klient si sám vyberá fond, v ktorom bude poisťovňa investovať jeho financie. Výnos však nie je garantovaný a klient tak môže z nasporených peňazí veľa získať, ale na druhej strane aj stratiť.

6. Každá poistka je individuálna

Dôležité pri poistení je jeho kvalitné nastavenie tak, aby ste platili primeranú sumu za poistenie a v prípade poistnej udalosti dokázala poistka pokryť vaše náklady. Pre každý prípad treba poistenie nastaviť individuálne, vďaka vhodnému výberu životnej poistky môžete ušetriť čas aj peniaze.

Niečo o investovaní...

...v skratke:

Vkladná knižka už nie je IN.
Aké sú možnosti investovania?
Terminovaný účet pre začiatočníkov
Prekonajte infláciu podielovými fondami
Investujte pravidelne
Akcie alebo dlhopisy?
Investovania sa nemusíte báť

Naši rodičia nám zvykli zakladať vkladné knižky, kde pravidelne mesačnou sumou zhodnocovali náš majetok na štart do života. Život však odštartoval a dnes už je vkladná knižka prežitok. Výhodnejšie ako sporiť je investovať a najlepšie - investovať pravidelne a so ziskom. 

Tak ako si môžete pri sporení odkladať malé sumy, tak aj investovať sa dá už od menších súm. Pre investovanie financií existuje niekoľko možností, ako ich zhodnotiť a počas krízy neprerobiť, ale naopak, zarobiť.

Ak si chcete vytvoriť pohotovostnú rezervu a nechcete hneď na začiatku riskovať, mali by ste na začiatok vyskúšať terminovaný účet, alebo ešte lepšie - niekoľko terminovaných účtov s rôznou dĺžkou viazanosti. Peniaze sa vám budú zhodnocovať, postupne ich môžete vyberať a potom začať investovať. Samozrejme, s rozvahou a v rámci svojich možností.

Pri dlhodobom investovaní sa nemusíte báť krátkodobého poklesu finančného trhu, strašiakom je inflácia. Ak investujete do budúcnosti, či už vašej alebo vašich detí, mali by ste vedieť, že dôležitý je horinzont investovania(akú dlhú dobu chcem investovať) a diverzifikácia investície (rozdelenie do viacerých investičných nástrojov). Oplatí sa teda investovať aj do viacerých diverzifikovaných nástrojov, ako sú napríklad podielové fondy. Tie sú tvorené financiami viacerých investorov, spravuje ich správcovská spoločnosť, ktorá ich následne investuje do rôznych aktív. Podielové fondy sa najviac oplatia pri pravidelnom investovaní nižších súm. 

Pri pravidelnom investovaní máte veľkú šancu vyhnúť sa tomu, že nakúpite draho a predáte lacno. Typický investorský problém straty sa vás tak vôbec nemusí týkať a silu investovania využijete naplno. Pravidelné investovanie vám môže priniesť dlhodobé zisky, vďaka ktorým zhodnocujete váš majetok a osobné finančné portfólio. 

Investovať sa oplatí najmä v čase výpredajov, kedy investormi hýbu viac emócie ako racionálne zmýšľanie. Práve v čase trhových výpredajov na vás totiž čakajú najlákavejšie investičné príležitosti, pri ktorých môžete zhodnotiť svoj majetok.

Aj to sú možnosti, ako investovať peniaze a získať pri inflácii prémiu. Akcie sú totiž podiely spoločností na burze, vhodné najmä pre investora, ktorý má finančné možnosti a čas skúmať pohyby a firmy obchodované na burze. Ak sa bojíte rizika, investovanie do akcií prenechajte správcovi akciového fondu.

Na Slovensku sú jednou z obľúbených foriem investovania dlhopisy. Pri dlhopisoch „požičiavate“ svoje peniaze konkrétnemu podniku s určitým úrokom. Pri akciách aj dlhopisoch by ste mali dobre zvážiť vaše možnosti a najmä zanalyzovať podnik, do ktorého investujete.

Prináša zisk, obohacuje váš majetok a je len na vás, do čoho budete investovať. Zväčša závisí od vašich finančných možností a znalosti finančného trhu, ktorý spôsob investovania vašich prostriedkov si vyberiete. Pravidelným investovaním a rozložením svojej investície medzi rôzne investičné nástroje sa môžete vyhnúť riziku straty v prípade krízy a bez obáv sa vám budú peniaze zhodnocovať. 

AKO ZISKAŤ NAJLACNEJŠIE PZP NA TRHU?

Kedy sa poistiť?
Cena PZP môže byť ušitá na mieru...
Na čo slúžia farebné karty?
Aj PZP má svoje limity
Nepáči sa vám v poisťovni? Dajte výpoveď a prejdite do inej!

Pozri a porovnaj si svoje PZP tu: NAJLACNEJŠIE PZP

PZP si môžete vytvoriť aj v predstihu a online, vybrať si poisťovňu, ktorá spĺňa vaše požiadavky a optimálnu cenovú reláciu pre poistenie vášho vozidla. PZP budete potrebovať na dopravnom inšpektoráte už pri evidencii alebo prepise vozidla, za neplatné PZP alebo jeho absenciu môžete dostať pokutu až vo výške 3319,39 €. Policajti si platnosť vašej zmluvnej poistky môžu overiť aj pri bežnej kontrole.

Poistenie môže byť lacné a zároveň spoľahlivé. Každá poisťovňa sa špecializuje na určitý segment vozidiel, pre ktoré prispôsobujú ceny PZP, a preto by ste si mali ešte pred poistením vozidla spraviť prehľad o tom, kde sa vám to skutočne oplatí. Cena PZP sa pohybuje v závislosti od rôznych parametrov vášho vozidla, pričom na internete môžete nájsť množstvo porovnávačov cien poistného v jednotlivých slovenských poisťovniach. 

Dnes poisťovne poskytujú aj rôzne zľavy v závislosti od vašich predošlých vodičských skúseností či dokonca môžete získať aj zľavu na dieťa v aute. Okrem iného v mnohých poisťovniach existuje pri založení PZP aj možnosť poskytnutia asistenčných služieb zdarma, ktoré vám môžu pomôcť pri bežných problémoch na cestách. Asistenčnú službu môžete využiť napríklad pri defekte, nedostatku paliva či odťahu vozidla pri poruche. 

Žltá a červená na zápase pre futbalistov, biela a zelená pre vodičov na preukázanie sa zákonným poistením. Rozdiel je v tom, že hoci obidve skupiny farebné karty dostávajú, vodiči majú povinnosť ich nosiť so sebou. Biela karta je určená pre územie SR a zelenou kartou viete PZP preukázať v zahraničí v krajinách, ktoré sú na karte vyznačené. Týmto je vymedzená územná platnosť zákonnej poistky motorových vozidiel. Nezabúdajte, že karty musíte mať pri sebe vo vozidle pre prípad policajnej kontroly, inak môžete dostať pokutu. Platnosť kariet je jedno poistné obdobie, ktoré býva spravidla jeden rok.

Limity poistného krytia sú zapísané v PZP, ktoré kryje zodpovednosť v dvoch skupinách rozdelených podľa finančného limitu krytia, za príplatok však môžete mať aj nadštandardné limity krytia, ktoré ponúkajú mnohé z poisťovní za príplatok. Zo zákona však existujú dve základné skupiny limitov krytia:

●5 000 000 € - pri škode na zdraví, nákladoch pri usmrtení, škoda vzniknutá náhradou nákladov zdravotnej starostlivosti, dávok nemocenského poistenia a dávok dôchodkového poistenia. Výška limitu je stanovená bez ohľadu na počet poškodených osôb.

●1 000 000 € - pri škode na majetku, nákladoch za ušlý zisk, stratu alebo odcudzenie veci a nákladoch spojených s vykonávanými právnymi úkonmi.

Ak máte na vašom PZP príliš vysoké sadzby, ktoré vám nevyhovujú, môžete dať výpoveď zmluvy a prejsť do inej poisťovne. Poistná zmluva sa uzatvára na dobu neurčitú, no trvanie poistného obdobia je obmedzené na technický rok, ktorý môže byť spravidla aj kalendárny rok. 

PZP môžete vypovedať najneskôr 6 týždňov pred koncom poistného obdobia a zmena poisťovne sa dá uskutočniť len jedenkrát do roka. Ak to nestihnete, zostávate poistení v pôvodnej poisťovní ďalšie poistné obdobie a zmena je možná opäť až o rok pri výročí zmluvy. Pri zmene je veľmi dôležité dôsledne sledovať dátumy, je dôležité, aby ste výpoveď PZP doručili do poisťovne načas a takisto v prípade úspešného ukončenia zmluvy uzatvoriť nové poistenie platné odo dňa ukončenia predchádzajúcej poistky. Dôvodom výpovede z vašej strany môže byť koniec poistného obdobia, zánik predmetu poistenia alebo prepis vozidla. Výpoveď PZP však môžete dostať aj od poisťovne, ak nezaplatíte splátku poistného načas. 

Okrem písomne podanej výpovede zmluvy budete musieť priniesť aj kópiu technického preukazu alebo doklad o odhlásení vozidla z evidencie vozidiel, ktorý vám vystavia na dopravnom inšpektoráte. Ak je výpoveď PZP podávaná inak, ako pri výročí zmluvy, môžete dokonca žiadať o vyplatenie vopred uhradeného poistného a takto sa nemusíte báť, že ho preplatíte.

Pozri a porovnaj si svoje PZP tu: NAJLACNEJŠIE PZP

AKO OCHRÁNIŤ SEBA A SVOJ MAJETOK POČAS DOVOLENIEK

 Veľa ľudí si s tým ale stále nevie poradiť. Napríklad sa spoliehajú na to, že odchádzajú iba na chvíľu a nezatvoria všetky okná a dvere. Prípadne umiestnia kľúč pod rohožku alebo do kvetináča. Nebudujú dobré susedské vzťahy, a potom nemajú po dobu dovolenky komu zveriť vyberanie schránky, či kontrolu bytu s krátkym rozsvietením svetla.

 Ale aj to ide riešiť prechodným zriadením poštovného boxu, kam sa odklonia zásielky a programovateľnú zásuvku, ktorá občas rozsvieti alebo zapne televíziu. Dobré je tiež odstrániť rohožky, aby zlodeji nemali možnosť testovať sušienkou vašu niekoľkodennú neprítomnosť. Obľúbeným trikom je nastražiť pod rohožku sušienku. Ak ju v priebehu niekoľko dní nikto neuprace, je zlodejom jasné, že nikto nie je doma. Na vizitkách pri zvončekoch, na schránke a na dverách uvádzajte vaše priezvisko bez titulov a najlepšie v množnom čísle.

 Bezpečnosť pozitívne ovplyvnia aj iné lacné organizačné opatrenia. Napríklad neupozorňujte širšie okolie na vašu neprítomnosť, nechváľte sa cennosťami, odstráňte ich aj z auta, ak ho nechávate doma. Nedávajte do odpadkov obaly od drahých vecí, dbajte na priehľadnosť priestoru pred domom, poupratujte záhradu. To, že tam nejeden kutil nechá rebrík, ktorý následne pomôže zlodejovi, nie je vtip, ale realita.

 Vyfotografujte všetky cenné predmety, spíšte ich zoznam a uschovajte ho.  Pokiaľ nevyužívate bankový sejf, kúpte si trezor, alebo aspoň ukryte veci vyššej hodnoty na rôznych miestach.

 Výborným ochrancom majetku je taktiež pes. Malý aspoň šteká, čím nepozvaných návštevníkov odradí, a veľký už predstavuje regulárneho strážcu. V prípade dovoleniek býva ale pes starosťou navyše, ak sa nemá o neho kto postarať. Našťastie už dnes existuje slušná ponuka psích hotelov, prípadne destinácií, do ktorých si môžete svojho miláčika zobrať so sebou. Patria k nim napríklad severotalianske letoviská Lignano a Bibione, známe svojimi psími plážami, len 600 kilometrov od Slovenských hraníc, ale aj niektoré naše a České strediská.

Zabezpečovacia technika

Jednoduché opatrenia k ochrane majetku vždy doplňuje vhodná bezpečnostná technika, najmä bezpečnostný zámok (vysokú ochranu označuje stupeň 4) a dvere.  Na čo si dať pri výbere pozor:

1.Žiadajte oprávnenia  a referencie výrobcu zabezpečovacej techniky. 

2.Porovnajte viac ponúk, ktoré by mali byť vždy bezplatné, a nejasnosti si nechajte vysvetliť

3.Trvajte na certifikovanej bezpečnostnej technike, dostatočnej záruke a dobrých servisných podmienkach.

4.Vybranú techniku posudzujte i vo vzťahu k poistným podmienkam vašej poisťovne.

 Dôležité je aj to aké podmienky vzhľadom k poistným podmienkam musí spĺňať zabezpečovacia technika. Určite je to napísané vo vašej poistnej zmluve.

ÚVER. ÁNO ALEBO NIE?

 Aktuálne prieskumy ukázali, takmer každý druhý obyvateľ Slovenska spláca nejakú pôžičku a veľa ľudí sa kvôli tomu dostáva aj do veľkých finančných problémov. Peniaze sú u nás, rovnako ako u Čechov a Poliakov, častým dôvodom hádok a následne aj rozvodov a rozchodov. Obvykle sa debaty vedú o poskytovateľoch pôžičiek alebo o období potenciálnej zadlženosti a výšky splátok.
Hlavné pravidlá rozumného zadlžovania sú pritom jednoduché – dôležitá je však dôslednosť.

 Skúsenosti dlžníkov potvrdili, že úver, ktorého úžitok mali stále na očiach, sa im splácal oveľa ľahšie. Z tohto hľadiska je rozumné požičať si napríklad na bývanie, na automobil na každodenné cesty do práce, na  úsporný elektrospotrebič alebo aj vytúženú elektroniku.
Lenže pôžičky sú dnes v podstate životným štýlom a podľa štatistík si ich veľa Slovákov berie aj na zaplatenie dovolenky. Efekt niekoľkých prázdninových dní sa rýchle stratí, ale bič mesačných splátok praská nad hlavou dlžníkov aj dlhšie než rok. Zaznamenané sú už aj prípady osobných bankrotov, ktoré sú dôsledkom pôžičky na dovolenku.

 Odborníci odporúčajú na pôžitky, akými sú rekreácie alebo napríklad vianočné darčeky, radšej ušetriť. Mesačné odkladanie určitej čiastky je zároveň overením schopnosti splácať prípadný budúci úver. Za účelom sporenia sa ľuďom osvedčilo zriadenie trvalého príkazu, ktorým pravidelne prevádzajú peniaze na sporiaci účet, ktorý je kedykoľvek otvorený k výberom.
„Vyššou školou“ je potom čerpanie úveru iba na hodnoty, ktorými je aj splatený. Patrí sem napríklad premyslená hypotéka, ktorou je možné znížiť iné výdavky, napr. nájomné, a zároveň sa určitým spôsobom zaistiť na starobu.

 Veľa žiadateľov o pôžičku v minulosti podcenilo úskalie toho, že samotná žiadosť o úver už môže byť návrhom zmluvy, ktorý je potom záväzný. Ak teda finančné inštitúcie túto žiadosť potvrdia, zmluva o poskytnutí úveru je uzatvorená.
Finanční experti odporúčajú obmedziť predovšetkým nízke nebankové pôžičky, pretože sú v skutočnosti najdrahšie a často aj nedôveryhodné. 

 Veľmi obľúbené sú taktiež bezúročné úvery alebo splátky bez navýšenia, ale môže sa však vyplatiť preskúmať obchody, či niektoré neponúkajú príslušný tovar lacnejšie a vyhnúť sa tak skrytému zadĺženiu. Rozumnú pôžičku, avšak len pre disciplinovaných klientov, ponúkajú taktiež kreditné karty, u ktorých je možné využiť bezúročné obdobie až 55 dní a často aj množstvo zliav a bonusov.

 A čo ponuky konsolidácie pôžičiek, ktorých je taktiež ako húb po daždi? Opäť platí: premyslite si to zo všetkých strán. Jediný úver miesto všetkých predchádzajúcich totiž obvykle znamená predĺženie jeho splatnosti do doby, keď už veci obstarané zo skorších pôžičiek pravdepodobne dávno doslúžili.
Pri úvahách o pôžičke je nutné zhodnotiť výdavky a príjmy domácnosti, potrebu finančnej rezervy a hlavne cenu potenciálneho úveru. Do nej sa potom zahrňujú aj poplatky za správu, uzatvorenie zmluvy a ďalšie podobné. Rozhodujúce teda nie je porovnanie úrokov, ale sadzieb RPMN, ktoré zahrňujú všetky poplatky spojené s úverom. Je potrebné pozorne si prečítať celé zmluvy, obzvlášť potom ustanovenia o pokutách a sankciách. Pomôcť pri výbere môžu aj zverejnené referencie na jednotlivých poskytovateľov.

 Náhly problém splácať pôžičku môže mať každý. V takej situácii je potrebné s veriteľom čo najrýchlejšie dohodnúť individuálny splátkový kalendár. Odborníci radia: hlavne sa vyhnúť  peniazom na vyrovnanie predchádzajúceho dlhu! To vedie k začarovanému kruhu a postupne až k osobným bankrotom.

 Pôžičky sa odporúčajú iba na také veci, ktoré sú splatené skôr, než prestanú slúžiť.