Ako na kreditnú kartu a kontokorent, aby prinášali iba úžitok?

Samozrejme banky na to pozerajú inak a usilujú o to, aby klienti obidva produkty využívali čo najviac, k čomu sú motivovaní rôznymi bonusmi. Ale keď zabudnú na včasnú splátku, prípadne sú na účte v neustálom mínuse, banke plynú tučné zisky. 

Široká dostupnosť kreditných kariet (nabitých peniazmi banky) a kontokorentov (povoleného prečerpania účtu) nie je bohužiaľ v súlade so všeobecnou finančnou gramotnosťou. V dôsledku toho sa ľudia dnes denne dostávajú do problémov, ktoré môžu vyvrcholiť až exekúciou majetku. 

Vlastníctvo týchto produktov niekedy môže znamenať taktiež sťažený prístup k hypotéke a ďalším úverom, preto sa pred podaním žiadosti o hypotéku odporúčame poradiť o ich zrušení, aj keď len prechodnom.

Vyberáme ideálnu kreditku

Medzi najdôležitejšie parametre kreditných kariet patrí výška úrokov, mesačné poplatky a tzv. bezúročné obdobie, ktoré sa pohybuje od 30 do 75 dní. Aby bola pôžička skutočne zdarma, je treba uhradiť peniaze čerpané z karty v tejto lehote a radšej v predstihu niekoľko dní kvôli ich prevodu (splátky je možné nastaviť aj formou inkasa). Ak neuhradíte peniaze včas, tak na kreditke "naskakuje" vysoký úrok(väčšinou cez 20%), čo už pre klienta rozhodne výhodné nie je.

Z dlhodobého hľadiska je lepšie požiadať banku o spotrebný úver

Najlepšia kreditná karta by mala mať optimálne nastavenú mesačnú čiastku k čerpaniu (zhruba vo výške polovice mesačného príjmu),  čo najdlhšie bezúročné obdobie, vedenie zdarma (prípadne s podmienkou čerpania nízkej mesačnej čiastky), prepojenie s inkasom, dostupné výbery z bankomatov a bonusy, ktoré sú naozaj využiteľné, napr. 2% z platieb späť na účet a cestovné poistenie pre celú rodinu.

Disciplinovaný užívateľ kreditnej karty ušetrí mesačne aj niekoľko desiatok eur - vďaka maximálnemu využitiu bezúročného obdobia, bonusom  z nákupu, zľavám v partnerskom programe, častému cestovaniu a hlavne vedomiu, že peniaze vždy včas vráti. 

Často kombinácia kreditky a kontokorentu (s nižšími úrokmi) môže veľmi pomôcť, ale účty je potrebné dorovnávať a celkovo dbať na to, aby úspora z používania týchto produkov prevyšovala náklady spojené s ich vlastníctvom.

Z histórie kreditných kariet (1868-2015)

Slávnymi predchodcami kreditných kariet boli cestovné šeky, ktoré vynašiel Thomas Cook v roku  1868 v Londýne. V roku 1891 ich zaviedla aj dopravná a kuriérska spoločnosť American Express. Papierové karty preukazovali nárok na bezplatné alebo zľavnené služby a tržby z ich predaja išli razom do miliónov dolárov. 

Skutočný rozvoj kreditných kariet nastal po roku 1910 v Amerike, s pauzou  v priebehu 2. svetovej vojny. Masovým produktom sa stali v 60. rokoch 20. storočia. Americké firmy vynašli až dodnes používané princípy kariet, čím sú minimálne mesačné splátky alebo bezúročné obdobie čerpania úveru.

V 3. tísícročí sa dostali do popredia technológie komunikácie na veľmi blízke vzdialenosti. Súčasné kreditky ponúkajú veľa benefitov a existujú už aj také, vďaka ktorým je možné rozložiť nákupy do 10 splátok bez navýšenia a úrokov. Môžu byť v tradičnej podobe alebo nalepovacie na mobil. Výnimkou nie je ani platenie prostredníctvom prsteňa, kľúčenky či náramku. Skrátka, čo najpohodlnejší, bez vyťahovania peňaženky.

Hlavná zásada úspešného používania kreditných kariet sa však tiahne storočiami: vždy zaplatiť celý dlh v bezúročnom období, mať ich teda ako platobný a nie úverový nástroj.

Bezpečnostné hľadiská

V teréne je dôležité nevydať kartu z ruky, prípadne ju nestratiť z dohľadu a vždy požadovať potvrdenie o transakcii, aj keď bola zamietnutá. V reštaurácii sa má správne postupovať tak, že obsluha prinesie mobilný terminál až k hosťovi. Pozor aj na platenie benzínu v niektorých krajinách, napr. Grécku, kde zákazník bežne nevystupuje z auta a predajca kreditku odnáša.

A čo stále rozšírenejšie úhrady tovaru a služieb kartou cez internet? Nie je treba sa ich obávať, sú spoľahlivé, obzvlášť po overení bezpečnostého certifikátu príslušnej stránky e-shopu. Mnoho obchodníkov už naviac umožňuje platby priamo cez internetové bankovníctvo niektorých bánk a pribúdajú aj technologicky vyspelé platobné procesory.

 

4 veci, ktoré by ste mali vedieť o hypotéke pre mladých

Na čo slúži hypotekárny úver pre mladých?

Hypotéka pre mladých je primárne určená na financovanie nehnuteľnosti za účelom bývania. V praxi to znamená, že musí byť využitá na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Tento hypotekárny úver nie je možné využívať na refinancovanie iného úveru ani na bezúčelové použitie. Pri hypotekárnom úvere pre mladých so štátnou prémiou je potrebné dokladovanie použitia získaných finančných prostriedkov na daný účel.

K hypotéke pre mladých môžete dostať štátny príspevok

Žiadatelia o hypotéku pre mladých musia predložiť v banke svoj aktuálny hrubý príjem, ktorý sa posudzuje z predchádzajúceho roka. Priemerný hrubý mesačný príjem za predchádzajúci kalendárny rok by mal byť najviac vo výške 1,3 násobku priemernej hrubej mesačnej nominálnej mzdy, pričom výška hrubého príjmu sa stanovuje na ďalší kvartál.

Ak máte od 18 do 35 rokov, môžete získať k hypotekárnemu úveru aj štátny príspevok pre mladých. Aby ste splnili podmienky získania štátneho príspevku, od 1. októbra nesmie priemerný hrubý príjem presiahnuť hranicu 1140,10 €. V prípade manželov to nesmie byť presiahnutie dvojnásobku tejto hodnoty a teda hrubý mesačný príjem spoludlžníkov nesmie presiahnuť hodnotu 2280,20 €. Štátny príspevok pre mladých je však možné získať na výšku hypotéky maximálne v hodnote 50 000 € a zároveň na sumu maximálne 70 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti.

Ako funguje výška príspevku?

Štátny príspevok pre mladých sa viaže len na jednu zmluvu o hypotekárnom úvere. Výška príspevku by mala byť 3 %, čo znamená, že úroková sadzba hypotéky pre mladých bude znížená o 3 % počas nasledujúcich piatich rokov splácania úveru. Počas tohto obdobia môžete požiadať o odklad splátok hypotéky na prvé dva roky, ale máte právo aj na vykonávanie mimoriadnych či predčasných splátok. Pri predčasnom splatení hypotéky pre mladých do obdobia 4 rokov musí klient vrátiť sumu štátneho príspevku pre mladých, ktorú získal počas obdobia splácania.

Splátky pri hypotéke pre mladých môžete odložiť aj pri narodení dieťaťa. Pri doložení rodného listu, máte možnosť požiadať o zníženie splátok istiny alebo o zníženie celkovej splátky až na 24 mesiacov. Vďaka tejto možnosti je počas zníženého príjmu manželov alebo partnerov v čase materskej dovolenky, ktorí majú hypotéku, šanca vyhnúť sa finančnému tlaku.

Znížená úroková sadzba sa rozdeľuje nasledovne - 2 % predstavujú bonus zo štátu, 1 % poskytuje banka.  Zľavu z úrokovej sadzby však banky neposkytujú rovnako. Zľava sa môže zohľadňovať napríklad v zníženej mesačnej splátke alebo môžete platiť plnú sumu a banka štátny príspevok refunduje na ďalší mesiac. O presných podmienkach jednotlivých hypoték pre mladých sa dozviete pri detailoch jednotlivých produktov v konkrétnej banke. 

Banka vyžaduje tieto doklady:

Ak ste sa rozhodli pre hypotéku pre mladých, budete potrebovať niekoľko dokumentov. Ak ste pracujúci, v prvom rade pri žiadosti o hypotekárny úver budete potrebovať ročné zúčtovanie preddavkov na daň, kde je uvedený hrubý aktuálny príjem, teda príjem za rok 2014. Takisto bude potrebné potvrdenie o príjme z aktuálneho zamestnania a v niektorých bankách môžu žiadať napríklad aj výpisy z účtu. Samostatne zárobkovo činná osoba (SZČO) si bude musieť pripraviť daňové priznanie za predchádzajúci rok, teda rok 2014. Študenti by mali poskytnúť na bankovom tlačive, v ktorom žiadajú o úver, čestné vyhlásenie o nepoberaní príjmu alebo potvrdenie o návšteve školy. Nezamestnaní budú potrebovať potvrdenie o evidencii na úrade práce, prípadne potvrdenie o vyplatení nezamestnaneckých dávok.

Pri žiadosti o hypotéku pre mladých, ktorá je primárne určená na financovanie vlastného bývania, budete potrebovať aj znalecký posudok, ktorým preukážete hodnotu nehnuteľnosti a doklad na preukázanie účelu hypotéky. 

O produkte hypotéky pre mladých je potrebné sa vopred informovať a zvážiť reálne možnosti splácania v prípade kúpy, stavby alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti. Takisto je výhodné pozrieť si aktuálnu ponuku hypotekárnych úverov pre mladých od konkrétnych bánk a vedieť si vybrať ideálny produkt pre vaše potreby.

Čo prinesie stavebné sporenie v roku 2016

Budúci rok čakajte nižší úrok

Základný úrok pri nových zmluvách stavebného sporenia klesol na 1,8 % p.a. a predpokladá sa, že v roku 2016 by mal tento klesajúci trend pokračovať. Na ponuku poisťovní si však ešte budeme musieť počkať. Stále je to však viac ako na bežných termínovaných vkladoch či sporiacich účtoch. V porovnaní s lepšími termínovanými vkladmi a podielovými fondmi je to však málo.

Prémia od štátu bude drahšia

Ak chcete získať plnú štátnu prémiu, na účet vášho stavebného sporenia je potrebné vložiť minimálne 1327,80 €. To znamená, že mesačne by ste mali na váš sporiaci účet vkladať približne 111 €. Oproti minulému roku je to nárast celkovej sumy o 120,87 €. Výška štátnej prémie však klesne zo súčasných 5,5 % na rovných 5 %. Maximálna výška štátnej prémie na rok 2016 je zákonom stanovená na hodnotu 66,39 €. Na štátnu prémiu je v príslušnom období vyčlenených 33 miliónov eur. 

Zjednodušene môžeme povedať, že výška štátnej prémie sa odvíja od toho, ako sa darí ekonomike. Stanovenie percentuálnej výšky vychádza zo vzorca, ktorý je definovaný v zákone o stavebnom sporení. Odvíja sa od rozhodujúceho obdobia, ktoré je vždy od 1. júla predchádzajúceho kalendárneho roka až do 30. júna aktuálneho kalendárneho roka. Vzorec vychádza z referenčnej sadzby, ktorou je jednoduchý aritmetický priemer priemerných výnosov do splatnosti štátnych dlhopisov za rozhodujúce obdobie. Po dosadení priemernej výšky referenčnej sadzby do vzorca je však percentuálna výška štátnej prémie po zaokrúhlení na úrovni 2 %. Keďže takáto výška štátnej prémie je mimo rozpätia stanoveného zákonom, určuje sa preto na základe tohto výpočtu výška na úrovni 5 % z ročného vkladu.

Oplatí sa stavebné sporenie?

Pre tých, ktorí si ročne dokážu nasporiť na účet stavebného sporenia minimálny vklad na plnú výšku štátnej prémie, sa stavebné sporenie oplatí. Ak požadujete bankovú garanciu vkladu, postačuje vám úrok 1,8 % a máte radi istotu, produkt stavebného sporenia je pre vás ako stvorený. 6 ročná viazanosť môže byť zárukou, že v budúcnosti sa dostanete k relatívne "lacným" financiám.