Bude stavebné sporenie budúci rok atraktívnejšie?

V minulosti bolo stavebné sporenie veľmi populárne a atraktívne, no o jeho súčasnej atraktivite je množstvo polemiky. Jednou z výhod stavebného sporenia je najmä možnosť získania štátnej prémie, ktorá je v súčasnosti vo výške 2,5%. Táto výška sa odvíja najmä od výšky inflácie, úrokoch na iných sporiacich produktoch či to, koľko musíme pracovať na vklady pre získanie plnej štátnej prémie.

Výška štátnej prémie pre rok 2020 sa nemenila a v budúcom roku očakávame opäť nezmenenú podobu. Maximálna výška štátnej prémie pre rok 2021 tak bude 70 eur a teda 2,5 % zo sumy ročných vkladov. Pre získanie maximálnej štátnej prémie tak bude potrebné vložiť na stavebné sporenie 2800 eur. Sumu je možné vložiť naraz, po mesačných splátkach alebo v nepravidelných výškach vkladov.

Aby bolo možné získať plnú výšku štátnej prémie, je potrebné uzatvoriť zmluvu o stavebnom sporení v prvej polovici roka. Pokiaľ sa tak nestane, výška štátnej prémie dosiahne buď polovicu alebo alikvótnu časť.

Ďalšou podmienkou pre získanie štátnej prémie je maximálna výška mesačného príjmu, ktorá v hrubom nesmie presiahnuť 1,3 násobok priemernej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Štátna prémia tak bude pripísaná až po preverení výšky príjmu žiadateľa. Stavebné sporenie je však možné previesť na deti či rodinných príslušníkov, ktorí tieto podmienky spĺňajú.

Nárok na získanie štátnej prémie pre stavebné sporenie zaniká aj medziúverom alebo použitím financií na iné veci ako je bývanie.

Stavebné sporenie však môže byť výhodným úverovým produktom na dofinancovanie kúpy nehnuteľnosti či ako alternatíva k spotrebným úverom pre účely dofinancovania zariadenia nehnuteľnosti alebo rekonštrukcii. Výhodou je možnosť dlhšej splatnosti, úroková sadzba začínajúca na 2,9% ročne, nižšie požiadavky na celkové úverové zaťaženie žiadateľa alebo vydokladovanie príjmu žiadateľa. Dôležité je však vedieť, že aj pri využití úveru zo stavebnej sporiteľne je potrebné vydokladovať jeho použitie.

Či sa vám teda stavebné sporenie oplatí aj v roku 2021 závisí od toho, ako ho chcete použiť a či ide o novú alebo existujúcu zmluvu. 

NOTARSKA ÚSCHOVA - spôsob odovzdania kúpnej ceny

Notárska úschova sa v realitnom obchode považuje za jeden z najbezpečnejších spôsobov odovzdania kúpnej ceny. Peňažné prostriedky má v dispozícii neutrálna osoba – notár, ktorá zabezpečí, aby sa peniaze odovzdali tomu, komu sa na základe stanovených podmienok dostať majú. 

Pri uschovávaní peňažných prostriedkov sa spisuje notárska zápisnica, v ktorej sú uvedené presné podmienky, ako má notár pri vydaní peňazí z notárskej úschovy postupovať. Tieto podmienky bývajú spravidla rozdelené do dvoch skupín: 

1. skupina obsahuje podmienky, za ktorých je notár povinný vydať predmet notárskej úschovy (teda kúpnu cenu) do rúk predávajúceho. Týmito podmienkami býva spravidla list vlastníctva, na ktorom je ako vlastník nehnuteľnosti vedený kupujúci a/alebo rozhodnutie okresného úradu (katastrálneho odboru) o povolení vkladu.

2. skupina obsahuje podmienky, za ktorých je notár povinný vydať predmet notárskej úschovy späť kupujúcemu. Ide spravidla o prípady, kedy príslušný okresný úrad odmietne vykonať zápis do katastra nehnuteľností, resp. o prípady, kedy kupujúci v stanovenej lehote podmienky uvedené v prvej skupine nesplní. 

Pokiaľ ide o poplatky (odmenu) notára za notársku úschovu peňazí, táto sa vypočítava podľa vyhl. č. 31/1993 Z.z.

Výška peňažnej úschovy / odmena notára:

ak suma úschovy je do 3 319, 39 eura - 23,24 €

ak suma úschovy je nad 3 319, 39 eura do 16 596, 96 eura (vrátane) - 49,79 €

ak suma úschovy je nad 16 596, 96 eura do 33 193, 92 eura (vrátane) - 99,58 €

ak suma úschovy je nad 33 193, 92 eura do 331 939, 19 eura (vrátane) -165,97 €

ak suma úschovy je nad 331 939, 19 eura - 331,94 €


K sume treba pripočítať DPH (20 %), keďže veľká väčšina notárov sú platcami DPH.

Cena za overenie jedného podpisu je 2,87 EUR (vrátane DPH)

Nakupovanie cez internet bude od budúceho roka zložitejšie, no bezpečnejšie. Na Slovensko prichádza dvojité overovanie

Od 1. januára 2021 vstupuje do platnosti Delegované nariadenie Európskej únie o Silnej Autentifikácii Klienta, čo znamená, že banky majú povinnosť overiť totožnosť klienta, ktorý platí kartou pri nákupoch cez internet. Dvojfaktorové overenie držiteľa platobnej karty má zabezpečiť vyššiu bezpečnosť pri platbách cez internet a zníženie rizika zneužitia karty pri online nákupoch. V praxi to znamená, že každý prijímateľ platobných kariet je povinný umožniť vydavateľovi platobných kariet overiť totožnosť klienta pri online platbách. Banky tak budú musieť pri transakciách použiť dvojfaktorové overenie totožnosti klienta. Ak toto overenie nebude korektné, transakcia bude musieť byť zamietnutá.

Čo sa mení pri platbách?

Doposiaľ pri platbách v e-shopoch bolo postačujúce potvrdiť platby SMS kódom, ktorý pri overení transakcie prišiel klientovi na mobilný telefón. Podľa nových pravidiel Európskej bankovej asociácie však bude potrebné, aby bol klient presmerovaný do aplikácie mobile bankingu alebo inej bankovej aplikácie, prípadne budú musieť internetové obchody vyžadovať ďalšie overovacie kódy. Platby prostredníctvom Apple Pay alebo Google Pay už v súčasnosti spĺňajú silné overenie, no ostatné spôsoby platieb sa budú musieť zmeniť.

Ako dvojitá autentifikácia ovplyvní nakupovanie cez internet?

Pre klientov bánk to znamená, že budú musieť pravdepodobne viac využívať internet banking v mobile alebo aplikácie na mobile banking. Niektoré banky už tieto zmeny zavádzajú do obehu, nakoľko je potrebné pripraviť klientov na nový spôsob overovania totožnosti vopred. Je niekoľko možností, ako zvýšiť silu autentifikácie a banky od klientov môžu vyžadovať overenie totožnosti prostredníctvom PIN kódu, hesla alebo odpovedí na konkrétne otázky. Taktiež je možné využiť na overenie Tokeny, mobilné aplikácie či dynamické bezpečnostné kódy alebo biometrické údaje ako odtlačok prstov alebo FaceID. Od 1. januára 2021 tak okrem SMS kódu bude potrebné pred ukončením platby vykonať ešte jeden potrebný krok z vyššie spomenutých možností, ktorým potvrdíte svoju totožnosť pre úspešnú transakciu.

Vďaka týmto opatreniam je možné minimalizovať zneužitie platobných kariet na internete a znížiť riziko krádeží ochranných údajov klientov. Keďže počas pandemickej situácie rapídne vzrástol počet nákupov cez internet, tieto opatrenia pomôžu k bezpečnosti platieb v online prostredí. Podvody pri nákupoch cez internet sa v poslednej dobe vyskytujú čoraz častejšie a napriek tomu, že Slovensko zatiaľ stále patrí medzi krajiny, kde sa tieto podvody vyskytujú najmenej, je potrebné minimalizovať ich riziko. Dnes si totiž už môžeme objednávať tovar nielen zo Slovenska, ale z celého sveta.

Kedy nebude potrebné dvojité overenie totožnosti?

Dvojité overenie nebude potrebné, pokiaľ vykonáte menej ako päť platieb do výšky 30 eur, ktoré sa radia medzi platby, kde nie je potrebná silná autentifikácia, prípadne ak od poslednej silnej autentifikácie neuhradíte viac než 100 eur. Bežná autentifikácia klienta bude taktiež pri opakovaných platbách v rovnakej výške a rovnakému príjemcovi, pokiaľ pri prvej platbe bolo realizované dvojité overenie. Ak banka vyhodnotí vašu platbu ako nerizikovú na základe výšky a príjemcu, tiež nebude potrebné dvojité overenie totožnosti klienta.

Otázky pre majiteľa nehnuteľnosti, ktorý chce predať nehnuteľnosť bez realitnej kancelárie

Otázky zo strany makléra je spôsob, ako si získať dôveru, a pomôcť majiteľovi nehnuteľnosti zbaviť sa prípadných predsudkov. 

1. Viete, ako predaju pomôžu kvalitné fotografie (video), a akú výhodu mu prinesie úprava nehnuteľnosti pred predajom?

2. Viete, ako správne určiť cenu nehnuteľnosti a stratégiu jej predaja? Čo môže spôsobiť dlhodobo nadsadená cena? Čo sa stane, ak nehnuteľnosť zostane v ponuke príliš dlho?

3. Viete, aké informácie má obsahovať ponuka na predaj nehnuteľnosti? Kde ju inzerovať, a ako ju aktualizovať? Ktoré portály s nehnuteľnosťami sú najviac navštevované?

4. Viete, kto volá ako prvý na súkromnú inzerciu nehnuteľností? Koľko realitných maklérov bude telefonovať? Viete si predstaviť, aká bude kreativita niektorých z nich v snahe získať do svojej ponuky nehnuteľnosť za každú cenu?

5. Máte čas na obhliadky nehnuteľnosti s potenciálnym klientmi? Viete, že to môžu byť aj realitní makléri, ktorí ani nemajú dohodu o zastupovaní budúceho kupujúceho?

6. Viete, prečo je dôležitá dohoda o rezervácii pri predaji nehnuteľnosti, a ako chráni zmluvné strany? Aká je primeraná doba rezervácie, ak záujemca plánuje na kúpu použiť vlastné alebo úverové peňažné prostriedky?

7. Viete, ako prebieha predaj, ak sa rozhodne kupujúci financovať nehnuteľnosť prostredníctvom hypotekárneho úveru?

8. Viete, čo je skrytá vada nehnuteľnosti, a aké následky to môže, ak o nej neinformujete kupujúceho?

9. Viete, ktoré ustanovenia zákona upravujú náležitosti kúpnej zmluvy, aby kataster povolil vklad? Aké príslušenstvo sa prevádza spolu s bytom (pri bytoch a nebytových priestoroch)? Koho podpisy musia byť na kúpnej zmluve s osvedčením podpisu?

10. Viete, ktoré ustanovenia zákona upravujú náležitosti návrhu na povolenie vkladu, aby kataster neprerušil konanie? Kto môže v zmysle ustanovenia zákona podať na príslušný okresný úrad katastrálny odbor návrh na povolenie vkladu, a aké následky to môže mať?

11. Viete, na čo nezabudnúť pri odovzdaní nehnuteľnosti?

12. Prečo vôbec uvažujete o samopredaji?

Záleží na tom, kedy majiteľ nehnuteľnosti zistí, že predaj jeho bytu alebo domu nie je iba o zverejnení fotiek urobených mobilným telefónom, a o stiahnutí si vzoru kúpnej zmluvy z internetu.

 

Ako uhradiť kúpnu cenu za nehnuteľnosť

Aké sú možnosti úhrady kúpnej ceny pri kúpe nehnuteľnosti?

1. platba v hotovosti,

2. platba prevodom/vkladom na účet,

3. platba z vinkulovaného bankového účtu,

4. platba z notárskej úschovy,

5. platba z hypotekárneho úveru.

1. Platba v hotovosti

Uvedený spôsob platby kúpnej ceny za nehnuteľnosť je najmenej bezpečný.

Okrem toho je v súčasnosti platba v hotovosti obmedzená zákonom. Je zakázané vykonávať platby v hotovosti prevyšujúce sumu 15.000 EUR, ak sa ide o platby medzi fyzickými osobami – nepodnikateľmi. V prípade, že ide o fyzickú osobu – podnikateľa alebo o právnickú osobu (napr. s.r.o.), nesmie platba v hotovosti presiahnuť sumu 5.000 EUR.

Možné riziká pre kupujúceho:

1. Ak takúto transakciu zrealizujete ešte pred podaním návrhu na vklad vlastníckeho práva na katastri, nemáte žiadnu záruku, že sa stanete vlastníkom. Stačí napríklad, ak sa pôvodný vlastník dohodne s iným kupujúcim a tento vklad vlastníckeho práva bude zrealizovaný niekoľko minút pred Vami.

2. Kataster môže prerušiť konanie o návrhu na vklad vlastníckeho práva, pričom vlastník nemusí byť ochotný podieľať sa na odstránení nedostatkov. Lehota na ich odstránenie je 30 dní, potom môže kataster návrh na vklad zamietnuť. Týmto sa môže všetko skomplikovať. Peniaze za nehnuteľnosť má už predávajúci a prepis nehnuteľnosti na kupujúceho je v nedohľadne. Zostáva obrátiť sa na súd.

3. Ak je cena nehnuteľnosti vyššia ako 15.000 EUR, je potrebné opakovane „vyskladať kúpnu cenu“. Je to nepohodlné i nebezpečné, a to napríklad z pohľadu možného odcudzenia finančnej hotovosti.

4. Náročnosť preukázania platby kupujúcim.

Najlepšou možnosťou pri platbe v hotovosti by bolo zaplatiť až po prevode vlastníctva nehnuteľnosti. S tým však nebude zrejme súhlasiť predávajúci. V súčasnosti je tento typ platby v úzadí.

2. Platba prevodom na účet alebo vkladom v hotovosti na účet

V porovnaní s platbou v hotovosti predstavuje bankový prevod alebo vklad na bankový účet bezpečnejší spôsob úhrady kúpnej ceny. Pokiaľ totiž vzniknú pochybnosti ohľadom úhrady kúpnej ceny, kupujúci môže platbu preukázať prostredníctvom bankových dokladov. Taktiež tu neplatia limity, ktoré sú spojené s platbou v hotovosti.

V kúpnej zmluve môžu byť dohodnuté podmienky zaplatenia kúpnej ceny napríklad takto:

„Bezodkladne po podpise KZ bude do 3 pracovných dní uhradená celá kúpna cena na účet predávajúceho“

V tomto prípade podstupuje kupujúci riziko, že hoci zaplatí plnú kúpnu cenu, vlastníkom sa stane až po povolení vkladu katastrom.

„Bezodkladne po podpise KZ bude do 3 pracovných dní uhradená polovica kúpnej ceny na účet predávajúceho, zvyšok kúpnej ceny bude uhradený po povolení vkladu vlastníckeho práva v prospech kupujúceho.“

Riziko kupujúceho je eliminované na 50 %. Pokiaľ by sa mal tento spôsob platby realizovať, odporúčal by som uhradiť prvú časť kúpnej ceny vo výške max. 10-15.000 EUR.

V oboch prípadoch odporúčam nastaviť znenie v kúpnej zmluve tak, aby v nej bola možnosť odstúpenia (napríklad z dôvodu zastavenia katastrálneho konania), a teda i vrátenia už zaplatenej časti kúpnej ceny. Samotnú kúpnu zmluvu je potrebné nastaviť individuálne a precízne podľa potrieb a termínov oboch zmluvných strán.

V prípade zrušenia zmluvy, napríklad pri odstúpení, je vymáhanie peňazí veľmi náročné a rizikové. Taktiež je vhodné zvážiť, akým spôsobom bude na kataster podaný návrh na začatie konania o povolení vkladu vlastníckeho práva k nehnuteľnosti („štandardný“ alebo „zrýchlený“).

3. Platba z vinkulovaného bankového účtu

Pri tomto spôsobe sú finančné prostriedky viazané v banke, pričom Ich uvoľnenie je podmienené splnením určitých podmienok. Ide napríklad o podmienku predloženia listu vlastníctva, na ktorom je už kupujúci zapísaný ako nový vlastník.

Predávajúci má v tomto prípade istotu, že kupujúci preukázateľne disponuje finančnými prostriedkami na kúpu nehnuteľnosti. Nevýhodou sú určité náklady tejto transakcie. Za zriadenie vinkulačného účtu sa v banke platí, a to v závislosti od výšky vinkulovanej sumy. Rizikom pre predávajúceho je to, že vinkulačný účet, rovnako ako bežný účet, nie je chránený pred exekútorom.

4. Platba z notárskej úschovy

O zriadenie notárskej úschovy je možné požiadať ktoréhokoľvek notára. Tento spôsob platby je časovo náročnejší. Je potrebné dohodnúť sa s notárom na podmienkach a predložiť mu príslušné dokumenty. Je tu riziko, že nemusia byť splnené všetky podmienky v zmysle kúpnej zmluvy.

Notárska úschova peňažné prostriedky pred exekútorom uchráni. Peniaze sú totiž uložené na osobitnom účte v banke, ktorý je vedený na meno notára s označením „notárska úschova“. Nie je teda možné, aby sa k nim dostala nepovolaná osoba. Navyše, každý notár je zo zákona poistený pre prípadnú škodu, ktorá by mohla vzniknúť pri výkone jeho činnosti.

Finančné prostriedky kupujúceho sú notárom uvoľnené podobne ako je tomu pri vinkulačnom účte. Môže to byť napríklad na základe predloženia listu vlastníctva, na ktorom je už kupujúci zapísaný ako nový vlastník, alebo na základe originálu rozhodnutia katastra o povolení vkladu vlastníckeho práva.

Notárska úschova je najbezpečnejšia, no zároveň najdrahšia forma úschovy vlastných finančných prostriedkov. Poplatok závisí od výšky sumy, ktorá má byť uschovaná.

5. Platba z hypotekárneho úveru

Pokiaľ kupujúci nemá dostatok vlastných finančných prostriedkov, úhrada kúpnej ceny sa môže realizovať prostredníctvom hypotekárneho úveru v banke. Ešte pred rozhodnutím o kúpe nehnuteľnosti by si mal záujemca zistiť u svojej banky alebo finančného poradcu, či spĺňa kritériá na poskytnutie hypotéky.

Pokiaľ je úver kupujúceho schválený a podmienky na čerpanie úveru sú splnené (patrí medzi ne aj podpísaná kúpna zmluva, v ktorej sú špecifikované podmienky a termíny úhrady kúpnej ceny), obdrží predávajúci peňažné prostriedky za nehnuteľnosť z hypotekárnej banky.

Aké nevýhody predstavuje pre kupujúceho platba za nehnuteľnosť z úveru v porovnaní s úhradou kúpnej ceny z vlastných prostriedkov?

Okrem splácania úveru banke ide aj o založenie nehnuteľnosti v prospech peňažného ústavu, čím sa obmedzujú možnosti kupujúceho nakladania s ňou. Pri platení kúpnej ceny z hypotekárneho úveru musia zmluvné strany rátať s tým, že vybavenie úveru, t.j. aj jeho čerpanie môže trvať niekoľko týždňov.

Záver

Úhrada kúpnej ceny je iba jednou časťou realitného obchodu. Stanovenie jej spôsobu je vždy individuálne, pretože závisí od mnohých faktorov. Zvážiť a písomne potvrdiť spôsob a podmienky platby si preto zmluvné strany musia o to starostlivejšie. Ku komfortnému a bezpečnému priebehu realitnej transakcie môže prispieť aj profesionálny sprostredkovateľ kúpy a predaja nehnuteľností, realitná kancelária.

Potrebujete navštíviť sociálnu poisťovňu?

Aj sociálna poisťovňa už má svoj covid semafor pre fungovanie pobočiek a bude ho pravidelne aktualizovať. Jednotlivé pobočky sú rozdelené podľa farieb červená, oranžová a zelená, na základe ktorých fungujú v určitom režime. Pred osobnou návštevou pobočky sociálnej poisťovne je tak dôležité si pozrieť farbu a režim alebo využite možnosť navštíviť sociálnu poisťovňu elektronicky.

Čo znamenajú jednotlivé farby?

Pokiaľ je pobočka, ktorú sa chystáte navštíviť, označená zelenou farbou, funguje v štandardnom režime s normálnymi otváracími hodinami a za dodržiavania všetkých potrebných bezpečnostných opatrení, aktuálne platných na území Slovenskej republiky.

Ak je vaša pobočka označená ako oranžová, klientské centrum nie je prístupné verejnosti a na preberanie zásielok je určená schránka, no klienti môžu konzultovať osobne s vybranými zamestnancami.

Červená farba pri pobočke znamená, že funguje v prísnom covid režime a otváracie hodiny sú upravené od 8:00 do 11:00, v stredu od 13:00 do 16:00. Na preberanie zásielok taktiež slúži schránka pri vstupe do budovy a klientské centrum je zatvorené. Klienti môžu konzultovať len s vybranými pracovníkmi pobočky. Pokiaľ je epidemiologická situácia veľmi nepriaznivá, môže dôjsť aj k úplnému uzavretiu pobočky.

V pobočkách platí prísny režim, zákaz súkromných návštev a zákaz vstupu rodičov s deťmi. Sociálna poisťovňa taktiež odporúča svojim klientom využiť možnosť bezhotovostnej platby, nakoľko v pokladniciach nie je možné prijímať hotovosť vzhľadom na zabezpečenie zníženia širenia rizika nákazy.

Komunikujte elektronicky a z pohodlia domova

Sociálna poisťovňa umožňuje svojim klientom komunikovať emailom, telefonicky alebo prostredníctvom e-schránky. Napriek tomu, že sa táto možnosť stala dostupnou práve vďaka nepriaznivej pandemickej situácii, ju využíva čoraz viac ľudí. Vďaka využitiu elektronickej komunikácie je tak možné dokonca urýchliť procesy pri podávaní žiadostí, napríklad o ošetrovné, ktorých je v súčasnej situácii mnoho.

Elektronická komunikácia so sociálnou poisťovňou je v súčasnej situácii najbezpečnejšia forma a zdá sa, že aj omnoho rýchlejšia, ako osobná návšteva.

Máte poistený svoj majetok? Zabezpečte sa pred katastrofou!

Vlastníte hnuteľný alebo nehnuteľný majetok a premýšľate, prečo by ste mali investovať do jeho poistenia? Dôvodov na poistenie je hneď niekoľko. Stačí, ak sa váš majetok stane obeťou prírodnej katastrofy ako sú napríklad čoraz častejšie záplavy alebo ho poškodia vandali či prídete k inej škodovej udalosti. Vtedy prichádza na rad poisťovňa, ktorá zabezpečí náhradu škôd na vašom automobile či nehnuteľnosti.

Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti sú dve rozličné veci

No naštastie sa dajú kombinovať, čo je ideálne riešenie. Poistenie nehnuteľnosti totiž zahŕňa nehnuteľnosť a jej súčasti - od múrov, cez elektrinu, podlahy, okná a podobne. Dalo by sa povedať, že poistenie nehnuteľnosti v podstate kryje “stavbu”, respektíve “nehnuteľné” veci. Poistenie domácnosti zas zahŕňa všetko interiérové vybavenie - od nábytku cez spotrebiče až po vaše osobné veci. V tomto prípade sa dá povedať, že ide o takzvané “hnuteľné” veci. Kombináciou poistenia aj nehnuteľnosti aj domácnosti viete zabezpečiť v prípade škodovej udalosti krytie celého vášho domova.

Pri tomto poistení je vhodné zvoliť si pripoistenie zodpovednosti za škodu. Poistenie zodpovednosti z nehnuteľnosti znamená, že škodu spôsobí samotná nehnuteľnosť. Môže ísť o vytopenie susedov, vznik požiaru či iné škodové udalosti, ktoré môžu poškodiť aj susedné byty či domy. Zodpovednosť z domácnosti zas zahŕňa občiansku zodpovednosť členov domácnosti či dokonca domácich zvierat, ktorí taktiež môžu spôsobiť škodu na majetku či zdraví.

Asistenčné služby pri dome?

Asistenčné služby spravidla poskytujú poisťovne aj pri poistení nehnuteľnosti a domácnosti. Rozsah služieb závisí od výšky poistného krytia a v niektorých prípadoch dokáže poisťovňa zabezpečiť napríklad aj náhradné ubytovanie, pokiaľ sa vaša nehnuteľnosť stane kvôli škodovej udalosti neobývateľná.

Ako sa prejaví karanténe na mzde?

Ak sa vraciate z rizikovej oblasti, určite by ste túto skutočnosť nemali zamestnávateľovi zamlčať. Zamestnávateľ by vás následne mal vyzvať k vyšetreniu u lekára, ak ste tak doposiaľ neurobili sami. Následne po rozhodnutí lekára môže byť zamestnanec uznaný ako dočasne práce neschopný, prípadne mu bude nariadená karanténa alebo izolácia, podľa závažnosti zdravotného stavu. Ak však lekár zamestnanca vyhodnotí ako zdravého, zamestnávateľ ho napriek tomu môže z preventívnych dôvodov nechať pracovať z domu, pokiaľ mu to povaha práce umožňuje, po dobu trvania inkubačnej doby ochorenia, čo je v súčasnosti 14 dní. Pri práci na smeny môže zamestnávateľ presunúť harmonogram dotknutého zamestnanca. Zamestnávateľ sa môže so zamestnancom dohodnúť aj na čerpaní dovolenky.

Ak sa zamestnanec nachádza v karanténe nariadenej orgánom ochrany verejného zdravia, podľa zákonníka práce ide o prekážku na strane zamestnanca, pričom mu riadne prislúcha náhrada mzdy ako v prípade dočasnej práceneschopnosti. Od zamestnávateľa má tak nárok na náhradu príjmu vo výške 25 % počas prvého až tretieho dňa (pokiaľ je zamestnanec na PN 3 dni, dostáva 25 %). Od tretieho až desiateho dňa má zamestnanec nárok na náhradu príjmu vo výške 55 % denného vymeriavacieho základu priemernej mzdy (v prípade, že je PN dlhšie ako 3 dni, vrátane tretieho dňa, dostáva 55 %).

Pre koronavírus môže lekár vypísať pacientovi aj takzvanú pohybovú práceneschopnosť. To znamená, že lekár bude potvrdenia o práceneschopnosti posielať priamo do Sociálnej poisťovne, aby sa zamedzilo pohybu ľudí.

Ak je zamestnanec v karanténe v zahraničí, zamestnávateľ má taktiež povinnosť mu poskytnúť náhradu mzdy počas prvých štrnástich dní karantény. Vo všetkých prípadoch platí, že po tejto lehote začína nemocenské dávky vyplácať Sociálna poisťovňa.

Školy sú zatvorené a musíte zostať doma pri dieťati. Čo s ušlou mzdou?

Počas chrípkového obdobia bývajú školy bežne zatvorené približne týždeň, pokiaľ máte starých rodičov, deti idú na „prázdniny“ k nim. Pre nebezpečenstvo nákazy novým koronavírusom, ktorý postihuje najmä starších občanov, však boli uzavreté školy a deti tak radšej nechávate doma. V tomto prípade s nimi musí zostať minimálne jeden z rodičov, čo znamená značné okresanie rodinného rozpočtu. Ak je škola zatvorená kvôli karanténe a vaše dieťa nevykazuje známky choroby, môžete žiadať o ošetrovné aj v tomto prípade.

Nárok na ošetrovné si môžete uplatniť v Sociálnej poisťovni, no opäť len telefonicky, aby sa zamedzilo nadmernej koncentrácii ľudí. Ošetrovné sa poskytuje na dobu maximálne 10 dní, pokiaľ trvá karanténa dlhšie, je potrebné predĺženie ošetrovného na základe ďalšieho potvrdenia zo školského zariadenia. Výška ošetrovného je 55 % denného vymeriavacieho základu priemernej mzdy počas celej dĺžky trvania ošetrovného. Nárok na ošetrovné však zaniká v prípade, že sa vypláca náhrada príjmu pri dočasnej práceneschopnosti, poberáte nemocenské dávky od Sociálnej poisťovne alebo máte nárok na výplatu materskej.

Máte nárok na vrátenie financií za nevyužité služby či zrušené podujatia?

Letecké spoločnosti rušia lety, zatvárajú sa hotely, bolo zrušených množstvo kultúrnych a športových akcií a vy ste mali dopredu nakúpené letenky, vstupenky či zaplatené pobyty. Čo robiť v takejto situácii?

Náhrada ušlých financií pri zrušení služieb alebo podujatí zväčša býva hradená poskytovateľom, no je to len na jeho dobrej vôli. V prevažnej väčšine prípadov sú však poskytovatelia korektní, a pokiaľ máte zakúpené služby, ktoré boli zrušené alebo presunuté, môžete žiadať o refundáciu. Ak to situácia a poskytovateľ umožňuje, môžete prípadne služby využiť v náhradnom termíne.

Ak sa však rozhodnete zrušiť služby, ktoré máte objednané, je pravdepodobné, že vás neminie storno poplatok. Ak služby nevyužijete, je viac než pravdepodobné, že nebudete môcť žiadať ani o refundáciu a ušlé financie vám nebudú nahradené.

Treba sa báť o úspory?

Pokiaľ pravidelne investujete, mohli ste pocítiť prepad amerických akcií o desiatky percent a akciové trhy prakticky vymazali v priebehu pár dní celý tohtoročný zisk. Najväčší prepad prekonali talianske akcie, pokles od 7 % do 17 % pocítili aj aerolinky.

Napriek tomu je čas investovať možno práve teraz, klesanie totiž môže zastaviť pokles chorobnosti a história hovorí jasne. Je silným predpokladom, že ako aj predchádzajúce epidémie, bude mať koronavírus na svetovú ekonomiku len dočasný vplyv. V prípade podobných vírusov, ako boli v minulosti SARS či Ebola, mesiac po vrchole epidémie vzrástli miestne akciové trhy o minimálne 12 %, tri mesiace po vrchole už čísla dosahovali 20 %. Ako to však bude v tomto prípade, ukáže až čas.

Oplatí sa byť v roku 2020 živnostníkom?

Mesačné poplatky, ktoré musia platiť samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) alebo živnostníci, sa každoročne menia. Aké zmeny čakajú živnostníkov tento rok? Oplatí sa vôbec byť živnostníkom?Od 1. januára 2020 nastala pre živnostníkov opäť ďalšia zmena, ktorá sa týka poplatkov do sociálnej a zdravotnej poisťovne. Ich výška sa mení v závislosti od priemernej mesačnej hrubej mzdy zamestnancov a tento rok budú samostatne zárobkovo činné osoby platiť odvody mesačne vo výške 238,80 eur, z toho 70,91 eur zdravotnej poisťovni. Pokiaľ ide o živnostníka so zdravotným postihnutím, platí zdravotnej poisťovni polovicu, čo je 35,45 eur. Minimálna výška odvodov do sociálnej poisťovne je tento rok vo výške 167,89 eur a maximum nesmie presiahnuť sumu 2 350,66 eur.Povinnosť platiť odvody do zdravotnej poisťovne vzniká dňom založenia živnosti a splatnosť je vždy ôsmy deň nasledujúceho kalendárneho mesiaca. Ak ste začali podnikať 1.1.2020, povinnosť zaplatiť odvody do zdravotnej poisťovni prichádza 8.2.2020. Prvý rok podnikania platia samostatne zárobkovo činné osoby povinne len odvody do zdravotnej poisťovne, odvody do sociálnej poisťovne platiť nemusia, ale môžu. V druhom roku živnosti už nastáva povinnosť platiť odvody aj do sociálnej poisťovne, ktoré sa platia z vymeriavacieho základu vo výške 50 % jednej dvanástiny všeobecného vymeriavacieho základu za kalendárny rok. Maximum pre všetky fondy poistenia, kde sa zahŕňa nemocenské, dôchodkové, garančné, poistenie v nezamestnanosti a rezervný fond solidarity je pre rok 2020 určené vo výške 7 091 eur.Aby sme však nespomínali len zvyšovanie poplatkov, pre živnostníkov tento rok prichádza jedna veľmi výrazná a príjemná zmena v oblasti daní. Samostatne zárobkovo činné osoby, ktoré neprekročia obrat 100 000 eur, budú mať sadzbu dane z príjmov len vo výške 15 %. Zníženú sadzbu si však môžu uplatňovať až po 1. januári 2020, čo znamená až v daňovom priznaní za rok 2020, teda v marci 2021. Novela zákona priniesla aj zvýšenie nezdaniteľnej časti základu dane z pôvodnej výšky 19,2-násobku životného minima na 21-násobok životného minima. Suma nezdaniteľnej časti základu dane je pre rok 2020 vo výške 4 414,20 eur.

Či už sa vám oplatí zakladať živnosť, musíte posúdiť na základe svojich možností, schopností a preferencií.

Zmeny v podmienkach úveru od 1.1.2020

Cesta k hypotéke sa pre mnohých ľudí opäť komplikuje. Dôvodom je prísnejšie posudzovanie klientov v bankách, ktoré od 1. januára nariadila Národná banka Slovenska (NBS). Novým žiadateľom o úver bude musieť zostať popri splácaní úverov väčšia finančná rezerva, čo môže spôsobiť, že im banka schváli nižší úver ako plánovali. Pri hľadaní bývania sa tak budú musieť uskromniť, ísť do menšieho bytu alebo loviť po nehnuteľnostiach v odľahlejších lokalitách.  Ak patríte k ohrozeným klientom aj vy, pomôžeme vám získať bezpečne vaše vysnívané bývanie.

Predstavte si, že zarábate 1 000 eur v čistom. Kupujete 3-izbový byt a banka by vám ešte v decembri schvália úver vo výške 120 000 eur.  Ale kvôli novým opatreniam od januára vyzerá tento scenár inak. Banka už posudzuje vaše výdavky voči príjmu prísnejšie, aby vám ostala väčšia finančná rezerva. A tak vám namiesto úveru vo výške 120 000 eur poskytne len 70 000 eur.  Prečo je to tak?

Slováci sa rekordne zadlžujú, štvrtina je „na hrane“

Je pravda, že Slováci sa v posledných mesiacoch roku 2019 vďaka  klesajúcim úrokom a hypotékach začali opäť rekordne zadlžovať. Preto sa NBS rozhodla zadlženosť ľudí pribrzdiť a obmedziť ju na prijateľnú úroveň vzhľadom k výške ich príjmu. Štát nechce, aby si ľudia brali úvery, ktoré siahajú na strop ich finančných možností a boli tak so svojimi mesačnými výdavkami „na hrane“. V budúcnosti by ich to mohlo dobehnúť a mali by veľký problém. 

Až štvrtina ľudí má podľa NBS pomer splátok k svojmu disponibilnému príjmu vyšší ako 60 %, a tak by sa im v prípade zhoršenia ekonomickej situácie mohlo splácanie úverov v budúcnosti veľmi skomplikovať. Hovoríme o prípadoch, kedy z dôvodu straty práce živiteľa rodiny alebo napríklad po odchode jedného z rodičov na materskú dovolenku dôjde k zníženiu príjmu, a tento už nemusí stačiť na splácanie úverov, ktoré dnes v pohode zvládajú. Nehovoriac o situácii, ak v budúcnosti úroky na hypotékach opäť narastú a po výročí fixácie sa mesačné splátky ľuďom navýšia. Toto navýšenie môže byť aj o niekoľko desiatok eur.

Čo sa mení pre nových žiadateľov o úver

Od 1. 1. 2020 sa postupne bude navyšovať povinná finančná rezerva, ktorá vám musí ostať po odpočítaní všetkých vašich splátok hypotéky, pôžičiek, kreditných kariet či povoleného prečerpania.

Celková suma splátok vašich úverov po odpočítaní životného minima bude môcť dosiahnuť maximálne 60 % z vášho príjmu (do 31.12.2019 to bolo až 80 %).

Ak by bol s ohľadom na váš príjem podiel splátky vašej hypotéky vyšší ako 60 %, v decembri by ste hypotéku v požadovanej výške ešte dostali, ale od nového roka to už môže byť  problém.

Príklad 1: Ste rodina s 2 deťmi a spoločný mesačný príjem rodičov je 1 200 eur. Vaša mesačná splátka hypotéky od januára môže byť maximálne 285 eur. Čiže ak ste napríklad v decembri počítali, že získate jednoducho hypotéku vo výške 115 000 eur so splátkou 380 eur eur, od nového roka vám banka poskytne úver maximálne 86 000 eur s mesačnou splátkou 285 eur. Príklad platí za predpokladu, že by ste žiadali len o hypotéku bez nutnosti dofinancovania napríklad iným úverom. 

Príklad 2: Ste slobodný, bezdetný s čistým mesačným príjmom 1 000 eur. Máte existujúci spotrebný úver so zostatkom 10 000 EUR so splátkou 204 EUR a máte záujem o novú hypotéku vo výške 86 000 eur – čo je aj maximálny limit podľa ukazovateľa DTI (teda 8-násobku vášho ročného príjmu). Hoci podľa minuloročných podmienok pri povinnej 20 %-nej finančnej rezerve vám so splátkou 277 eur požadovaná výška hypotéky bez problémov vyšla, dokonca aj s kombináciou so spotrebným úverom, pokiaľ si hypotéku beriete v tomto roku, musíte počítať s podielom splátok len do 60 % z čistého príjmu. Úver vo výške 86 000 eur vám už banka nemôže schváliť. 

Koho a ako nové opatrenia obmedzujú 

Prísnejšie pravidlá ohrozili viaceré skupiny ľudí, ktoré budú musieť prehodnotiť svoje úverové možnosti a tomu prispôsobiť aj to, aké bývanie si budú môcť dovoliť. Pri výške hypotéky, a teda aj pri výbere nehnuteľnosti sa budú musieť uskromniť a začať robiť viac kompromisov. Týka sa to aj vás?

Zmenu pocítia hlavne domácnosti s nižšími príjmami, ktoré majú výdavky na hrane. Podľa nových pravidiel sa im hypotéku v predpokladanej výške nemusí poradiť získať.  

Ohrozené môžu byť aj rodiny s deťmi, v ktorých je viac vyživovaných osôb, čím sa automaticky ich výška disponibilného príjmu znižuje. Finančná rezerva sa totiž musí rozrátať aj na deti.  

Výraznejšie sa zhoršia možnosti ďalšieho úverovania osobám, ktoré už nejaké úvery splácajú. V tomto kontexte si treba dobre rozmyslieť a zvážiť, na aký účel a či vôbec si zobrať úver. 

Prísnejšie pravidlá môžu ľudia pocítiť aj v tom prípade, ak chcú nehnuteľnosť kúpiť, ale nemajú žiadne vlastné peniaze. Možno dostanú v banke hypotéku vo výške 80 % z hodnoty nehnuteľnosti, ale na zvyšnú sumu na dofinancovanie kúpnej ceny im už nezostane potrebná rezerva z tohto limitu.

Preto mnohí musia robiť pri výbere vhodného bývania kompromisy. Upustia od kúpy drahšej nehnuteľnosti a kúpia radšej menší byt alebo dom v inej lokalite. Niektorí budú musieť počkať s kúpou niekoľko rokov, kým si došetria 20 % vlastných zdrojov. 

Ak budete žiadať o hypotéku aj s dofinancovaním, bude lepšie k hypotéke pridať namiesto spotrebného úveru radšej medziúver stavebnej sporiteľne so splatnosťou 15 rokov. Ten menej zaťaží váš rodinný rozpočet, lebo má výrazne dlhšiu splatnosť ako spotrebný úver (ktorý je max. na 8 rokov). Alternatívou k dofinancovaniu bude aj založenie ďalšej nehnuteľnosti, napríklad rodičovskej. Zabezpečíte si tak, že vám hypotéka vyjde v potrebnej výške bez nutnosti kombinácie s ďalším úverom.  

Ak vám nové pravidlá pri poskytovaní hypoték skrížili plány, mali by ste sa zamyslieť nad efektívnym spôsobom investovania prostriedkov, ktoré by ste neskôr mohli použiť na splácanie hypotéky.  

V novom roku budeme bohatší!

Od 1. januára nás čaká množstvo zmien, či už v oblasti hypoték, sporenia alebo daní a platenia odvodov. Veľa zmien je pozitívnych, čo znamená, že by sme sa predsa len mohli mať lepšie. Poďme sa však pozrieť na zmeny, vďaka ktorým budeme v roku 2020 o čosi bohatší.

Minimálna mzda dosiahla najvýraznejšie zvýšenie za posledných 12 rokov. Tento rok dochádza k významnej zmene vo výške minimálnej mzdy, ktorá porastie až o 60 Eur. V roku 2020 tak bude výška minimálnej mesačnej mzdy v hrubom až 580 Eur. To znamená, že najnižšia minimálna hodinová sadzba mzdy brutto bude vo výške 3,3333 Eur, čo je o 0,35 centov viac ako v minulom roku. Po odpočítaní sociálneho a zdravotného poistenia a dane z príjmu tak zamestnanec v čistom dostane 476,74 Eur. Suma minimálnej mzdy sa každoročne stanoví nariadením vlády a toto zvýšenie je doposiaľ najvyššie za posledných 12 rokov.

Príplatky za prácu budú výrazne vyššie. Víkendy, sviatky či nočné smeny. Pokiaľ pracujete v časoch, kedy majú ostatní voľno, štát vám to vynahradí príplatkami za prácu, ktoré od 1. januára 2020 budú výrazne vyššie. Počas týchto neštandardných pracovných hodín si tak môžete k svojej mesačnej mzde slušne prilepšiť. Dobrou správou je aj to, že príplatky sa kumulujú, čiže pokiaľ budete mať nočnú službu v nedeľu a zároveň bude sviatok, môžete sa tešiť z výrazne vyššieho zárobku.

Za pravidelnú prácu v sobotu môžete dostať príplatok najmenej 50 % najnižšej hodinovej mzdy, pri zníženom poplatku je to 45 %. V nedeľu si dokážete prilepšiť až o 100 % minimálnej hodinovej mzdy, pri zníženom príplatku je to 90 %. Počas sviatku dostanú zamestnanci na trvalý pracovný pomer 100 % príplatok vypočítaný z priemerného zárobku, zamestnanci pracujúci na dohodu o vykonaní práce dostanú 100 % príplatok minimálnej hodinovej mzdy. Za nočnú prácu budú zamestnanci získavať odmenu vo výške 40 % minimálnej hodinovej mzdy pri nerizikovej práci, pri rizikovej práci sa výška príplatku určila na 50 % minimálnej hodinovej mzdy.

Na dieťa dostanete od štátu viac. Od nového roka sa zmene potešia aj rodičia, dochádza totiž k zvyšovaniu rodičovského príspevku až o 50 Eur, čiže súčasná výška je 270 Eur. Pokiaľ však rodičia splnili nárok na materské, výška rodičovského príspevku bude o stovku vyššia, čiže 370 Eur. Ak sa rodičom narodia súčasne dve a viac detí (dvojičky, trojičky…), suma rodičovského príspevku na každé dieťa sa zvyšuje až o 25 % na každé narodené dieťa.

Ďalšou dobrou správou je aj zníženie daní na každé dieťa v daňovom priznaní. Od tohto roka totiž môžu rodičia na svoje deti využiť daňový bonus, ktorého mesačná výška je v sume 22,72 Eur. Ročne tak rodičia na každé vyživované dieťa môžu získať až 272,64 Eur, pokiaľ sa starajú o deti do veku šesť rokov, daňový bonus sa zdvojnásobuje.