Cesta k hypotéke sa pre
mnohých ľudí opäť komplikuje. Dôvodom je prísnejšie posudzovanie klientov
v bankách, ktoré od 1. januára nariadila Národná banka Slovenska (NBS).
Novým žiadateľom o úver bude musieť zostať popri splácaní úverov väčšia
finančná rezerva, čo môže spôsobiť, že im banka schváli nižší úver ako
plánovali. Pri hľadaní bývania sa tak budú musieť uskromniť, ísť do menšieho
bytu alebo loviť po nehnuteľnostiach v odľahlejších lokalitách. Ak patríte k ohrozeným klientom aj vy,
pomôžeme vám získať bezpečne vaše vysnívané bývanie.
Predstavte si, že zarábate
1 000 eur v čistom. Kupujete 3-izbový byt a banka by vám ešte v decembri
schvália úver vo výške 120 000 eur. Ale kvôli novým opatreniam od januára
vyzerá tento scenár inak. Banka už posudzuje vaše výdavky voči príjmu
prísnejšie, aby vám ostala väčšia finančná rezerva. A tak vám namiesto
úveru vo výške 120 000 eur poskytne len 70 000 eur. Prečo je to tak?
Slováci sa rekordne zadlžujú,
štvrtina je „na hrane“
Je pravda, že Slováci sa
v posledných mesiacoch roku 2019 vďaka klesajúcim úrokom a hypotékach začali opäť
rekordne zadlžovať. Preto sa NBS rozhodla zadlženosť ľudí pribrzdiť a obmedziť
ju na prijateľnú úroveň vzhľadom k výške ich príjmu. Štát nechce, aby si
ľudia brali úvery, ktoré siahajú na strop ich finančných možností a boli
tak so svojimi mesačnými výdavkami „na hrane“. V budúcnosti by ich to
mohlo dobehnúť a mali by veľký problém.
Až štvrtina ľudí má podľa
NBS pomer splátok k svojmu disponibilnému príjmu vyšší ako 60 %,
a tak by sa im v prípade zhoršenia ekonomickej situácie mohlo
splácanie úverov v budúcnosti veľmi skomplikovať. Hovoríme o prípadoch, kedy z
dôvodu straty práce živiteľa rodiny alebo napríklad po odchode jedného z rodičov
na materskú dovolenku dôjde k zníženiu príjmu, a tento už nemusí stačiť na
splácanie úverov, ktoré dnes v pohode zvládajú. Nehovoriac o situácii, ak v
budúcnosti úroky na hypotékach opäť narastú a po výročí fixácie sa mesačné
splátky ľuďom navýšia. Toto navýšenie môže byť aj o niekoľko desiatok eur.
Čo sa mení pre nových žiadateľov
o úver
Od 1. 1. 2020 sa postupne bude
navyšovať povinná finančná rezerva, ktorá vám musí ostať po odpočítaní
všetkých vašich splátok hypotéky, pôžičiek, kreditných kariet či povoleného
prečerpania.
Celková suma splátok vašich
úverov po odpočítaní životného minima bude môcť dosiahnuť maximálne 60 % z
vášho príjmu (do 31.12.2019 to bolo až 80 %).
Ak by bol s ohľadom na váš
príjem podiel splátky vašej hypotéky vyšší ako 60 %, v decembri by ste hypotéku
v požadovanej výške ešte dostali, ale od nového roka to už môže byť
problém.
Príklad 1: Ste rodina
s 2 deťmi a spoločný mesačný príjem rodičov je 1 200 eur. Vaša
mesačná splátka hypotéky od januára môže byť maximálne 285 eur. Čiže ak ste
napríklad v decembri počítali, že získate jednoducho hypotéku vo výške 115 000
eur so splátkou 380 eur eur, od nového roka vám banka poskytne úver maximálne
86 000 eur s mesačnou splátkou 285 eur. Príklad platí za predpokladu, že
by ste žiadali len o hypotéku bez nutnosti dofinancovania napríklad iným
úverom.
Príklad 2: Ste slobodný,
bezdetný s čistým mesačným príjmom 1 000 eur. Máte existujúci spotrebný
úver so zostatkom 10 000 EUR so splátkou 204 EUR a máte záujem o novú hypotéku
vo výške 86 000 eur – čo je aj maximálny limit podľa ukazovateľa DTI (teda
8-násobku vášho ročného príjmu). Hoci podľa minuloročných podmienok pri
povinnej 20 %-nej finančnej rezerve vám so splátkou 277 eur požadovaná výška
hypotéky bez problémov vyšla, dokonca aj s kombináciou so spotrebným úverom,
pokiaľ si hypotéku beriete v tomto roku, musíte počítať s podielom splátok len
do 60 % z čistého príjmu. Úver vo výške 86 000 eur vám už banka nemôže schváliť.
Koho a ako nové opatrenia
obmedzujú
Prísnejšie pravidlá ohrozili
viaceré skupiny ľudí, ktoré budú musieť prehodnotiť svoje úverové možnosti a
tomu prispôsobiť aj to, aké bývanie si budú môcť dovoliť. Pri výške hypotéky,
a teda aj pri výbere nehnuteľnosti sa budú musieť uskromniť a začať
robiť viac kompromisov. Týka sa to aj vás?
Zmenu pocítia hlavne domácnosti
s nižšími príjmami, ktoré majú výdavky na hrane. Podľa nových pravidiel sa im
hypotéku v predpokladanej výške nemusí poradiť získať.
Ohrozené môžu byť aj rodiny
s deťmi, v ktorých je viac vyživovaných osôb, čím sa automaticky ich výška
disponibilného príjmu znižuje. Finančná rezerva sa totiž musí rozrátať aj na
deti.
Výraznejšie sa zhoršia
možnosti ďalšieho úverovania osobám, ktoré už nejaké úvery splácajú. V tomto
kontexte si treba dobre rozmyslieť a zvážiť, na aký účel a či vôbec
si zobrať úver.
Prísnejšie pravidlá môžu ľudia
pocítiť aj v tom prípade, ak chcú nehnuteľnosť kúpiť, ale nemajú žiadne
vlastné peniaze. Možno dostanú v banke hypotéku vo výške 80 % z hodnoty
nehnuteľnosti, ale na zvyšnú sumu na dofinancovanie kúpnej ceny im
už nezostane potrebná rezerva z tohto limitu.
Preto mnohí musia robiť pri
výbere vhodného bývania kompromisy. Upustia od kúpy drahšej nehnuteľnosti a
kúpia radšej menší byt alebo dom v inej lokalite. Niektorí budú musieť
počkať s kúpou niekoľko rokov, kým si došetria 20 % vlastných zdrojov.
Ak budete žiadať o hypotéku aj
s dofinancovaním, bude lepšie k hypotéke pridať namiesto spotrebného
úveru radšej medziúver stavebnej sporiteľne so splatnosťou 15 rokov.
Ten menej zaťaží váš rodinný rozpočet, lebo má výrazne dlhšiu splatnosť ako
spotrebný úver (ktorý je max. na 8 rokov). Alternatívou
k dofinancovaniu bude aj založenie ďalšej nehnuteľnosti, napríklad
rodičovskej. Zabezpečíte si tak, že vám hypotéka vyjde v potrebnej výške bez
nutnosti kombinácie s ďalším úverom.
Ak vám nové pravidlá pri
poskytovaní hypoték skrížili plány, mali by ste sa zamyslieť nad efektívnym
spôsobom investovania prostriedkov, ktoré by ste neskôr mohli použiť na
splácanie hypotéky.