Slnko, teplo, voda, leto...

Slnko, teplo, voda, leto... ideálny čas na vytúženú dovolenku. Už ste si naplánovali kam vycestujete za oddychom a novými zážitkami? Alebo patríte ku dobrodruhom, ktorí si do pár minút zbalia svoje batohy a vyberú sa na cestu?

To, či si dovolenku naplánujete do najmenších detailov alebo prebudíte v sebe dobrodruha, nie je vôbec dôležité. V oboch prípadoch očakávate, že vaša dovolenka bude ideálnou od začiatku až do konca. 

Nie nadarmo sa hovorí, že „náhoda je blbec“. V prípade dovolenky to platí dvojnásobne. Je veľa vecí, ktoré neplánujete a môžu sa stať. Tie príjemné vás potešia a tým ostatným sa snažíte predchádzať. Cestovné poistenie vám rozhodne pri tom môže pomôcť.

Uvažovali ste niekedy nad tým, o koľko sa môže vaša dovolenka predražiť, ak nastane udalosť, na ktorú nie ste pripravení a zabezpečení? Strata alebo krádež batožiny, havária, ochorenie, a či úraz? 

Koľko peňazí budete potrebovať na vyriešenie týchto nepríjemných situácií v zahraničí? Môže sa to vyšplhať od niekoľko stovák, až po státisíce eur. 

Jednorázové alebo celoročné cestovné poistenie?

Ponuka cestovného poistenia je naozaj široká. Ponúkajú ho takmer všetky väčšie poisťovne, ktoré u nás pôsobia. Nosnou úlohou cestovného poistenia je preplatenie liečebných nákladov v zahraničí. 

Postupom času sa cestovné poistenie rozšírilo aj o ďalšie udalosti ako je strata alebo krádež batožiny, odcudzenie dokladov, zásah horskej služby, právna zodpovednosť, trvalý úraz alebo poistenie zájazdu. 

Môžete sa stretnúť so štandardným krátkodobým  alebo celoročným cestovným poistením. 

Štandardné cestovné poistenie využívajú skôr klienti pri jednorázovej ceste do zahraničia. I keď toto nie je zaručeným pravidlom. Existujú ponuky celoročného cestovného poistenia, ktoré sú pre klienta cenovo výhodnejšie v porovnaní s krátkodobým cestovným poistením. 

Celoročné cestovné poistenie využívajú klienti pri dlhšom alebo pravidelnom cestovaní do zahraničia (či sú to pracovné cesty alebo pravidelné nakupovanie v zahraničí). 

Čo pri cestovnom poistení nesmiete prehliadnuť

Ak si kupujete zájazd, niekedy narazíte na cestovné poistenie, ktoré je súčasťou balíčka. V tomto prípade sa odporúča preštudovať si všetky podmienky zmluvy. Pozor si dávajte predovšetkým:

• na lokalitu, kam cestujete,
• na aktivity, ktoré budete na dovolenke vykonávať,
• na výšku poistných limitov,
•  a na ďalšie riziká.

Lokalita

Ovplyvňuje výšku poistného, ktoré klient v konečnom dôsledku zaplatí. 

Podľa poisťovní je aktuálne usporiadanie sveta väčšinou rozdelené na „Európu“ a „Svet“. V prípade cestovného poistenia to znamená, že európske destinácie vrátane Egypta, Turecka a Tuniska, sú zaradené do inej cenovej tarify než ostatné destinácie (svet). 

Klienti si zároveň musia dávať pozor na nestabilné krajiny alebo štáty, v ktorých prebiehajú vojenské konflikty. V takomto prípade poisťovne vyhlasujú výluky z plnenia. Znamená to, že poisťovne dopredu vylučujú akékoľvek plnenie z poistnej zmluvy. 

Aktivity

Drvivá väčšina základných cestovných poistení nezahŕňa všetky riziká. Z plnenia poistenej udalosti sú vylúčené najmä rizikové a extrémne športy.Zoznam týchto športov nájdete v zmluvných podmienkach poistenia. 

Poistné limity

Sú dôležitou súčasťou zmluvy, pretože určujú koľko vám poisťovňa vyplatí v prípade poistnej udalosti. Preto sa vždy, pri uzatváraní zmluvy, spýtajte na výšku limitov. Ideálne je, ak je základný limitliečebných nákladov neobmedzený. V roku 2012 by vás operácia slepého čreva v Kanade vyšla na 22 000 €. 

V tabuľke nižšie uvádzam ďalšie poistné udalosti a výšku poistných plnení, ktoré poisťovňa Allianz v roku 2012 vyplatila svojim klientom z cestovného poistenia, ako úhradu liečebných nákladov v zahraničí. 

Lokalita	Poistné plnenie	Poistná udalosť
USA	111 000 €	Úraz bedrovej kosti – hospitalizácia a repatriácia
USA	32 000 €	Epileptický záchvat – ošetrenie
Egypt	31 000 €	Fraktúra ramena a zápästia
Japonsko	27 000 €	Vyhľadanie nezvestného – záchranná činnosť
USA	25 000 €	Vysoký tlak – ošetrenie a lieky
Nemecko	23 000 €	Viacnásobné zlomeniny
Chille	19 000 €	Zlomené zápästie

(Zdroj: Allianz – slovenská poisťovňa, a.s. – tlačová správa) 

Ošetrenie v zahraničí nie je vôbec lacnou záležitosťou.  

Cestovné poistenie je preventívnou záležitosťou. Vyplatí sa ho „pribaliť“ do cestovných kufrov. Môže zachrániť úspory, ale aj ľudský život

Čaká nás na dôchodku chudoba? Podľa Bruselu ÁNO!

Brusel nedávno vydal správu The 2015 Ageing Report, v ktorej nás upozorňuje, že ak Slovensko bude financovať dôchodky len z prvého piliera, dôchodcovia budú chudobní. 

Už dnes situácia dôchodcov nie je priaznivá. Priemerný dôchodok na Slovensku je na úrovni 47 % priemernej mzdy, čo je 400 eur. V praxi to znamená, že veľa dôchodcov musí vyžiť z menšej čiastky než je spomínaných 400 eur.

Európska únia predpokladá, že v roku 2030 bude priemerný dôchodok Slováka predstavovať LEN 35 % priemernej mzdy - čo je približne jedna tretina priemernej mzdy. Pričom dnes je to takmer polovica.

Dôvod prečo Brusel predpokladá takéto zníženie priemerného dôchodku (vzhľadom na priemernú mzdu) je nízka pôrodnosť. V minulosti bolo bežné, že slovenská rodina mala 3 - 4 deti. Dnes je to 1 až 2 deti. To je veľmi málo, aby sa dokázali financovať dôchodky tak ako dnes.

Preto pokiaľ štát bude chcieť zachovať dôchodky, bude musieť pristúpiť k nepopulárnym opatreniam ako je znižovanie dôchodkov, predlžovanie veku obchodu do dôchodku alebo zvyšovanie daní a odvodov.

Niektorí analytici situáciu vidia oveľa pesimistickejšie. Hovoria, že dôchodok už nebude dôchodok (z ktorého sa bude dať vyžiť), ale bude to len skôr dávka resp. príspevok.

To, ako to bude za 10, 20 alebo 30 rokov, nikto nedokáže presne povedať, avšak na čom sa zhodujú odborníci a tiež aj európska únia vo svojej správe je, že bude treba urobiť poriadne zmeny v dôchodkovom systéme, inak dôchodky budú nízke.

Pokiaľ však chceme mať istotu, že na dôchodku budeme mať dostatok peňazí, tak by sme sa nemali spoliehať len na štát, ale mali by sme sami podniknúť kroky, ktoré budú pre nás znamenať dôstojnú starobu.

Nie je to nič zložité, stačí si len pravidelne odkadať pomerne malú časť príjmu. Pokiaľ to budeme robiť dlhodobo a niekoľko rokov, vieme si vytvoriť slušnú rezervu, z ktorej budeme môcť čerpať, keď budeme na dôchodku. 

6 tipov na čo si dať pozor pri výbere nehnuteľnosti

Výber nehnuteľnosti je pre väčšinu ľudí výnimočná životná udalosť, ku ktorej pristupujú emočne a často nie príliš prakticky, ako by to bolo potrebné.  

Sen o novom dome v lone prírody s krbom a s bazénom je určite krásny, ale časom sa môžu ťažobou každodenných povinností úplne rozplynúť. Aby sa tak nestalo, tak sa v tomto článku dozviete 6 tipov, na čo si dať veľký pozor pri výbere nehnuteľnosti.

Predovšetkým sa pokúste o svojom novom bývaní uvažovať s chladnou hlavou, neponáhľajte sa a zistite si čo najviac informácií. Nielen dobrá lokalita a priaznivá cena nehnuteľnosti sú dôležité, ale treba dbať aj na kvalitu výstavby a na ďalších okolnostiach.

1.    Občianska vybavenosť a dopravná dostupnosť

V minulosti bol trend sa odsťahovať z mesta do prírody alebo bývať na dedine. Dnes naopak obyvatelia malých osád a dedín ich opúšťajú a kupujú si bývanie vo väčších mestách, aby nemuseli každodenne dochádzať za prácou, voziť deti do školy a na krúžky a strácať drahocenný čas v zápchach.

Preto si tam, kde chcete bývať, preverte občiansku vybavenosť, možnosť parkovania, dojazdovú vzdialenosť do práce, školy či už autom, ale aj verejnou dopravou. Najskôr to urobte cez internet a potom určite aj osobne. Berte pri tom ohľad aj na potreby každého člena rodiny.

2. Prehliadka nehnuteľnosti

Dôkladne sa zaujímajte o technický stav nového bývania, ktorý by mal zodpovedať cene. Dobré je si na osobnú prehliadku bytu zobrať odborníka z oblasti stavebníctva. Dajte na celkový dojem a dispozičné riešenie (najviac sú žiadané samostatné izby pre deti a terasa). Všímajte si, či sa v dome či byte nedrží pleseň, nepraskajú steny, aké má nehnuteľnosť podlahy, okná, príslušenstvo, rozvody elektriny, vody, plynu a tepla.

Dôležité je tiež stav strechy, fasády, pivnice, izolácií a vnútorných rozvodov v dome. Okrem toho sa sústreďte na susedov a dianie v blízkom okolí, ktoré môže byť pre budúce spokojné bývanie zásadné. Nehnuteľnosť si prezerajte za denného svetla a vnímajte aj okolité zvuky, či nie sú pre vás rušivé.

3. Právne veci

Vašu nehnuteľnosť treba preskúmať i z právneho hľadiska: kto je jej majiteľ a či nie je zaťažená vecným bremenom alebo exekúciou. Pomôže vám k tomu výpis z listu vlastníctva z katastra nehnuteľnosti.

V prípade kúpy domu je potrebné si vyžiadať kolaudačné rozhodnutie a stavebnú dokumentáciu, ktorú vám poskytne stavebný úrad. Všetko musí zodpovedať skutočnosti a úradným zápisom.

4. Náklady na prevádzku

Požiadajte majiteľa o energetický preukaz nehnuteľnosti a účty, ktorými doloží náklady na jej prevádzku. Zistite si, kedy bola robená rekonštrukcia a či je možné očakávať ďalšie úspory energie. Počítajte s tým, že plánované opravy môžu znamenať navýšenie platieb do fondu opráv.

5. Účtovníctvo združenia vlastníkov alebo družstva

Pokiaľ sa zaujímate o bývanie v bytovom dome, nechajte si ukázať doklady združenia vlastníkov jednotiek alebo družstva o jeho hospodárení, úveroch a prípadných dlhoch členov družstva (ktoré by ste určite neakceptovali).

6. Rizika miestneho územného plánu

Dajte si pozor, aby hodnotu vašej nehnuteľnosti v budúcnosti neznížila nová cesta alebo komerčná výstavba. Plány zverejňuje príslušný obecný úrad, väčšinou sú tiež online.

Všetko, čo si zistíte vopred, sa počíta! Práve preto, že bývanie predstavuje vlastne život sám, je jeho premyslený výber tak podstatný. Klienti napríklad zistili, že by si spomínaný krb a bazén už druhýkrát nevybrali. Uvádzajú, že je s nimi veľa práce a málo úžitku. Dodržujte pri výbere nehnuteľnosti tento postup a zvýšite si tak šancu na spokojné bývanie.

Poistenie uveru v banke alebo v poistovni?

Pri zabezpečení bývania, rodiny a pri napĺňaní potrieb každodenného života u nejedného z nás padne rozhodnutie požičať si. Kto by nechcel mať pekný dom, bezpečné auto, študovať alebo cestovať? Toto všetko je dnes možné aj napriek nedostatku vlastných financií. Vziať si úver sa dá prakticky na čokoľvek, dalo by sa povedať, že život na dlh patrí medzi štandardy dnešnej doby. Podľa štatistiky NBS ľudia najčastejšie využívajú prečerpanie bežného účtu, spotrebné a hypotekárne úvery. 

Pozor, pri výbere úveru buďte obozretní! Skôr, než o nejaký požiadate, majte aspoň niečo našetrené a myslite aj na finančnú rezervu. Nekonajte impulzívne, preskúmajte trh. Ak si požičiate, určite Vám odporúčam myslieť na zadné vrátka, aby ste neprišli o kvalitný spánok. Mať na krku dlžobu nie je jednoduchá záležitosť. Osud nás vie občas pekne pozvŕtať, počítať treba so všetkým.

Nemusí nastať najvážnejšia situácia akou je smrť alebo plná či čiastočná invalidita. Aj dočasná pracovná neschopnosť a strata zamestnania dokáže skomplikovať finančnú stabilitu celej rodiny. Preto by pre Vás poistenie schopnosti splácania úveru malo byť samozrejmosťou, najmä ak máte dlhodobý hypotekárny úver, pri ktorom je založená strecha nad hlavou. Čím sa pri výbere takéhoto poistenia riadiť a kde sa nechať poistiť?

Odporúčam myslieť komplexne na celú Vašu finančnú situáciu. Ak Vás postihne niečo nedobré a Vy alebo Vaša rodina prídete o príjem, určite budete potrebovať vyriešiť nielen splácanie úveru, ale tiež pokryť ostatné náklady na život. Presne tu je základný rozdiel medzi poistením úveru v banke a poistením v poisťovni. 

Každá banka si potrebuje prioritne zabezpečiť svoje potreby, preto ponúkajú poistenie schopnosti splácania úveru a hypotéky priamo v úverovej zmluve. Poistné krytie sa tu vzťahuje na výšku úveru a nie je povinné ho uzatvoriť v banke. 

Naproti tomu samostatné rizikové poistenie rieši všetky problémy spojené s nepriaznivými životnými situáciami. Nepokrýva iba splátku hypotéky, kryje celkové potreby rodiny. V prípade smrti či trvalých následkov úrazu sa z poistenia vypláca vopred zmluvne dohodnutá suma. Preto pri nastavení poistenia treba dbať na to, aby v prípade nečakanej udalosti pomohlo nahradiť výpadok v príjme, udržať životný štandard a nie len uhradiť výšku splátky.

Príjmová hranica na zvýhodnenú hypotéku sa od apríla zvýši

Maximálna výška príjmu žiadateľa na získanie zvýhodnenej hypotéky pre mladých sa od apríla zvýši o viac ako 105 eur. Nárok na úrokové zvýhodnenie budú mať tí, ktorých priemerný mesačný zárobok za predchádzajúci rok bude 1 193,4 eura v hrubom. Naposledy sa hranica menila začiatkom januára, vtedy klesla zo sumy 1 114,10 eura na sumu 1 088,10 eura a táto platí do konca marca 2015.

Aktuálne dáta platné od 1. apríla 2015 vychádzajú z údajov zverejnených za posledný kvartál predchádzajúceho roka. Výška príjmovej hranice na priznanie zvýhodnenej hypotéky sa totiž mení každý štvrťrok. Predstavuje 1,3-násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve. Jej výšku určuje Štatistický úrad SR. Hranica sa porovnáva s priemernou hrubou mzdou žiadateľa za predchádzajúci kalendárny rok. Mladí ľudia do 35 rokov tak môžu získať štátom dotovanú hypotéku zníženú o 3 %. Štatistický úrad v piatok zverejnil údaj o priemernej hrubej mzde v národnom hospodárstve za posledný štvrťrok minulého roka, ktorá stúpla na 918 eur.

Výška priemernej mzdy sa tak zvýšila aj z dôvodu možných trinástych platov či prípadných koncoročných odmien. Obdobie od apríla do júna je tak podľa nej čas v roku, kedy má šancu získať zvýhodnenú hypotéku najviac mladých ľudí, nakoľko býva v tomto štvrťroku hranica najvyššia. Najbližšie sa strop príjmu zmení v júli.

Pri manželoch, resp. partneroch nesmie ich spoločný príjem prevýšiť dvojnásobok príjmovej hranice. Od apríla to bude pri dvojiciach hranica 2 386,80 eura. Výhoda spočítavania príjmov je aj v tom, že ak jeden z partnerov nemá príjem, priemerná mzda toho druhého za predchádzajúci rok môže dosahovať až 2 386,80 eura, ak žiadajú o hypotéku spoločne.

Dotáciu k úrokovej sadzbe je možné získať najviac na sumu 50 tis. eur a zároveň maximálne na sumu zodpovedajúcu 70 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Časť úveru prekračujúca niektorú z týchto hraníc sa úročí štandardnou úrokovou sadzbou. Úrokové zvýhodnenie platí počas piatich rokov od poskytnutia hypotéky. Pri maximálnej 50-tisícovej hypotéke so splatnosťou na 30 rokov môže mladý človek vďaka zvýhodneniu ušetriť mesačne aj viac ako 80 eur, čo za päť rokov trvania zvýhodnenia predstavuje sumu prevyšujúcu 5 tis. eur.

ZDROJ:SITA, BANKY.sk

Ako sa zhodnotili vaše peniaze v druhom pilieri

Rok máme za sebou a preto je dobré sa pozrieť, ako sa naše peniaze zhodnocovali v druhom pilieri. Už je to približne dva roky, čo naše peniaze boli automaticky preradené do bezpečných konzervatívnych fondov. Je dôležité sa na to pozrieť aj z dôvodu ďalšieho otvorenia druhého piliera. A pred svojim rozhodnutím či zostať, alebo vystúpiť rozhodovať sa na základe aj týchto informácií.

V rastových, zmiešaných alebo indexových fondoch majú peniaze len tí ľudia, ktorí o zmenu požiadali. Ostatní majú peniaze uložené v konzervatívnych fondoch. V tomto blogu sa podrobnejšie pozriem na to, či sa zmeniť fondy z konzervatívnych na rastové oplatilo alebo nie.

Ako sa darilo fondom v roku 2014

Minulý rok sa dá považovať z hľadiska zhodnotení v druhom pilieri za veľmi úspešný. Všetky fondy zaznamenali zhodnotenie. Dokonca šesť fondov dokázalo zhodnotiť úspory sporiteľov o viac ako 10%. Najvyššie zhodnotenie bolo až 16,36 % za rok./Zdroj: ADSS, prepočet TREND, počítané v rozmedzí od 3.1.2014 do 5.12.2014/

V praxi to znamená, že pokiaľ ste mali peniaze zainvestované v danom fonde a hodnota vášho dôchodkového účtu na začiatku roka 2014 bola 5000 euro, tak len správnym výberom dôchodkového fondu ste mohli zvýšiť hodnotu vášho účtu až o 818 eur.

Nie však všetky fondy dokázali tak dobre zhodnotiť peniaze sporiteľov.

Najnižšie zhodnotenie mali konzervatívne fondy

Konzervatívne fondy sa vyznačujú najvyššou bezpečnosťou, ale najnižším zhodnotením. V minulom roku sa konzervatívne fondy zhodnotili v priemere o 3,2 %. /Zdroj: ADSS, prepočet TREND, počítané v rozmedzí od 3.1.2014 do 5.12.2014/ To nie je vôbec zlé číslo, vzhľadom na to, ako sa pohybuje zhodnotenie na bežných vkladoch.

Lepšie si počínali zmiešané fondy. Zmiešané fondy poskytujú len tri dôchodcovské správcovské spoločnosti (DSS Poštovej banky d. s. s, VUB d. s. s., ING d. s. s.). V zmiešaných fondoch bolo priemerné zhodnotenie 8,09 % /Zdroj: ADSS, prepočet TREND, počítané v rozmedzí od 3.1.2014 do 5.12.2014/ čo je viac ako dvojnásobok oproti konzervatívnym dlhopisovým fondom.

Ktoré fondy mali najvyššie zhodnotenie?

Najlepšie sa darilo akciovým a indexovým fondom. Akciové fondy dosiahli v priemere zhodnotenie 9,47 % a indexové fondy až 12,87 %. Podobne to bolo aj v roku 2013. Kedy indexové fondy sa v priemere zhodnotili až o 13,9 %. /Zdroj: ADSS, prepočet TREND, počítané v rozmedzí od 3.1.2014 do 5.12.2014/

Paradoxom je, že dnes väčšina ľudí ma svoje úspory na dôchodok zainvestované v konzervatívnych fondoch a nijako nepremýšľajú o tom, ako lepšie zhodnotiť svoje úspory. Posledné dva roky dokazujú, že byť pasívny sa nevypláca. Dobré je sa aspoň raz ročne zastaviť, pozrieť sa na stav svojho dôchodkového účtu a zvážiť, či nie je na čase zmeniť fond.

PRÍBEH, KTORÝ "ZABOLÍ"

Ráno zapínam počítač a asistentke určujem úlohy čo treba všetko zariadiť. Niekto klope na dvere kancelárie a vstúpi staršia pani. Asi 55 ročná smutne vyzerajúca pani. Už z jej tváre vidím, že je zmätená,  vystrašená a cítim z nej volanie o pomoc. Nadväzujem komunikáciu a začínam počúvať jej desivý, ale žiaľ pravdivý príbeh.

Ako majiteľka domu chcela predať dom po rodičoch. Povedala si: veď nie je to nič náročné, to zvládnem. Urobila zopár fotiek na mobil, „zavesila“ na internet, napísala pár viet, uviedla telefónne číslo. O niekoľko dní jej zazvonil mobil, ozval sa kupec. Sympaticky vyzerajúci pán. Dom sa mu zapáčil a hneď povedal že ho kúpi. A aby to bolo čo najskôr on má aj známeho právnika tak pripraví kúpne zmluvy. Majiteľka mala málo skúseností a neporozumela všetkým právnym termínom a tak popodpisovala pripravené podklady. Veď ten pán vyzeral tak dôveryhodne...

Táto pani vlastnou chybou prišla o dom po rodičoch. Spôsobom, ako to robia niektorí majitelia. Nafotiť,  dať na internet. Sympatický dobre vyzerajúci pán so známosťami. Podpísala zmluvu ale peniaze neprišli. A už asi ani neprídu. Nemá ani dom, ani peniaze. Po kupujúcom sa niet ani chýru.

Nie vždy to môže takto dopadnúť, ale čo ak sa to stane práve Vám. Je to tak ako so zdravím. Keď som chorý a niečo ma bolí tak idem k lekárovi a ten mi pomôže. Nie je dobré sa len tak „kurírovať“ sám, tiež to nemusí dopadnúť dobre. Podobne aj pri predaji majetku existujú nejaké pravidlá a postupy. Predávať  bez niekoho, kto to vie a kto Vás môže zastupovať a poradiť je hazard. Áno dá sa to aj tak a nemusí sa nič stať. Nikdy však neviete. A predávať sám preto že sused Vám povie že je to jednoduché?

Pani mi je veľmi ľúto ale dnes jej už neviem sľúbiť že to dobre dopadne. Keby na moje dvere zaklopala skôr.