NA ZMENE ŽIVOTNEJ POISTKY JE MOŽNÉ PREROBIŤ TISÍCE

Čas od času je určite dobré revidovať svoje poistné zmluvy a nechať poisťovňu, aby vám napríklad v cene havarijného poistenia zohľadnila starnutie auta či dohliadla na to, či váš dom nie je kvôli rastúcim cenám stavebných materiálov alebo vykonanej modernizácii podpoistený. To isté platí aj pre životné poistenie. 

Rozhodne by však človek nemal podľahnúť presviedčaniam niektorých finančných sprostredkovateľov, ktorí tlačia klientov do výpovede existujúce zmluvy s tým, že pre nich nie je výhodná. Ponúkajú nové poistenie, ktoré je ale z veľkej časti zamerané na investície alebo kapitálove poistenie s nižšou technickou úrokovou mierou a nemusí byť pre každého klienta výhodné. 

Takéto prepoistenie je často pre klientov veľmi nevýhodné - môžu zbytočne prísť o časť zaplatených prostriedkov, v niektorých prípadoch môže ísť aj o stovky eur. 

Životné poistenie by klienti mali aktualizovať. Ale predovšetkým vtedy, keď dôjde k nejakej zmene v ich rodine - oženia (vydajú) sa, narodí sa im dieťa, zlepší alebo zhorší sa ich finančná situácia. Je správne svoje poistenie tomuto novému stavu prispôsobiť, s tým, že nové parametre zmluvy - /poistné riziká/je vždy vhodné konzultovať s profesionálnym sprostredkovateľom poistenia. Podobne ako aj pri iných službách je dôležité si vyžiadať alternatívne riešenia a aj porovnania viacerých poisťovní. 

Na koľko sa poistiť? Životné poistenie by malo slúžiť na zabezpečenie rodiny pri výpadku príjmov živiteľa. Teda dlhodobej choroby, invalidity alebo dokonca smrti. Ideálna poistná suma je dvoj až trojnásobok ročného príjmu živiteľa. Ak má však rodina napríklad nehnuteľný majetok, tzn. má diverzifikované zdroje, alebo príbuzných, ktorí sa o ňu v prípade potreby postarajú, môže stačiť napríklad len 6 až 12 mesiacov.  

Slováci na rozdiel od obyvateľov krajín ako je Nemcko, Francuzko, Rakúsko... sa obracajú na poisťovne skôr kvôli ochrane majetku, teda hlavne domov a áut, než kvôli poistenie zdravia a života. Kým slovenské domácnosti do životného poistenia vkladajú len okolo päť percent svojich bežných výdavkov, v krajinách, ako je Veľká Británia alebo Francúzsko, sa táto suma pohybuje okolo 12 percent. 

Najčastejšie si klienti uzatvárajú životné poistenie v súvislosti s hypotékou, narodením detí, kedy majú zvýšený pocit zodpovednosti, či sa zamestnaním, ale aj niektorí podnikatelia ktorí cítia zodpovednosť za svoju rodinu v prípade že by im zdravie nedovolilo podnikať. 

ÚVEROVÝ REGISTER - AKÉ ZÁZNAMY O NÁS VIE?

O možnosti poskytnúť úver už dávno nerozhodujú bankoví úradníci. Dnes je všetko riadené podrobnými údajmi z úverového registra. Banky a finančné inštitúcie tak na jednej strane môžu klientovu požiadavku na úver spracovať behom niekoľko minút, na druhej strane ju môžu rovnako rýchlo zamietnuť. 

Vziať si úver je veľmi jednoduché. Navštívite svoju banku a za pár minút odchádzate s balíkom peňazí. Alebo aj nie! O dôveryhodnosti totiž rozhoduje predovšetkým klientova minulosť.

Práve o možnosti získania úveru rozhoduje úverový register. Je to vlastne databáza, ktorá napomáha bankovým a finančným inštitúciám určiť bonitu klienta. V registri sú uložené jednak dáta fyzických osôb (občanov), fyzických osôb podnikateľov, ale tiež právnických osôb.

V úverovom registri nájdete aj pozitívne aj negatívne informácie o vás. Nájdete tam záznamy o porušení finančných záväzkov, neskorých platbách, nedodržaných zmluvách, ale aj o úverovej histórii, čerpaných úveroch, spôsobe platenia a výšky nesplatených záväzkov. Vďaka takto širokým informáciám dokážu finančné inštitúcie „poriadnym klientom“ schváliť úver aj do niekoľkých minút, „neporiadnym“ ho zamietnuť alebo poskytnúť s vyššou úrokovou mierou. 

Chcete vedieť, čo máte vo svojom úverovom registri? Dá sa to jednoducho zistiť. Stačí napísať žiadosť o poskytnutie odpisu zo Spoločného registra bankových informácií (alebo zájsť tam osobne) na adresu: Slovak Banking Credit Bureau s. r. o., Malý trh 2/A, 811 08 Bratislava) a uhradiť poplatok 4 € za štandardné vybavenie do 30 dní alebo 14 € za expresné (na počkanie). Odpis vám príde poštou na dobierku (platíte aj poštovné) alebo si ho môžete vyzdvihnúť osobne. Formulár nájdete priamo na ich stránke. 

Tieto záznamy okrem toho, že vy budete mať prehľad, čo všetko o vás banky vedia, môžu poslúžiť aj finančnému poradcovi, aby vám pomohol vybrať finančnú inštitúciu, ktorá je viac benevolentná pri poskytovaní úveru. Najmä ak ste v minulosti mali problémy so splácaním úveru. 

Úverový register je tak dobrý sluha, ale zlý pán, preto si treba dávať pozor na vašu platobnú disciplínu pri splácaní úverov. V budúcnosti sa to nemusí vyplatiť.

DAŇ Z PREDAJA

Pri predaji nehnuteľnosti je potrebné vedieť či sa z predaja nehnuteľnosti nevzťahuje povinnosť odviesť daň z príjmu.

Od roku 2011 platí: 

Ak vlastník predá nehnuteľnosť  a jej vlastníkom menej ako 5 rokov, bude musieť zaplatiť daň z predaja nehnuteľnosti. Dátum sa počíta od zápisu v katastri nehnuteľností. V takomto prípade sa platí daň z rozdielu medzi kúpnou cenou a cenou za ktorú  bola nehnuteľnosť predaná - zdanenie zisku z predaja. V prípade že sa predá nehnuteľnosť so "stratou", nevzniká daňová povinnosť. Daň z predaja nehnuteľnosti sa dá znížiť ak majiteľ do nehnuteľnosti investoval. Započítať sa dajú investície napr. provízia realitnej kancelárii, znalecké posudky, statik, architekt, cena zaplatená za rekonštrukciu, prestavbu vrátane ceny materiálu...

Ak bola nehnuteľnosť nadobudnutá pred rokom 2011, tak platí že ak mal majiteľ v nehnuteľnosti trvalý pobyt aspoň dva roky pred predajom tak je od od platenia dane oslobodený.

V prípade zdedenia od priameho príbuzného, alebo manžela je dôležité ako dlho nebohý vlastnil nehnuteľnosť. V prípade že ju vlastnil viac ako 5 rokov tak nevzniká povinnosť platiť daň z predaja nehnuteľnosti.

Všetci sa meníme, menia sa aj veci okolo nás. 

Kupujeme si nové technológie, vybavujeme byt, rekonštruujeme. Nový televízor alebo mikrovlnná rúra asi hodnotu našej domácnosti alebo nehnuteľnosti nezmení. Ale zmena vybavenia či rekonštrukcia kúpeľne už áno. Aktualizujete v tejto súvislosti poistné zmluvy domácnosti alebo nehnuteľnosti? Výskumy ukazujú, že tretina občanov si poistenie nehnuteľnosti neaktualizuje. Bohužiaľ veľká väčšina respondentov ani nevedela, že sa poistenie môže, či dokonca musí aktualizovať. Aby sme zabránili škodám skôr než bude neskoro, mali by sme sa zamerať predovšetkým na tri aspekty poistných zmlúv. 

1. Formálne a administratívne prvky.
2. Zodpovedá uzatvorená poistná čistka aktuálnej cene vašej nehnuteľnosti?
3. Vykuknite  z okna von! Nezmenilo sa niečo? 

Napriek tomu, že kontrola zmluvy môže byť banálna záležitosť, často sa na ňu zabúda. Ľahko sa tak môže stať, že poistná zmluva, ktorú klienti uzatvorili pred desiatimi rokmi, už stratili platnosť. V prípade krádeže, vytopení alebo požiaru by bol majiteľ bez platnej poistnej zmluvy, teda bez nároku na finančnú pomoc. Podobné problémy nastávajú aj so zmenou osobných údajov. 

Rekonštrukcia kúpeľne a zateplenie rodinného domu iste zmenia hodnotu nehnuteľnosti. Drobné nákupy do vašej nehnuteľnosti samozrejme cenu nehnuteľnosti nezvýšia. Avšak väčšia investícia už áno. Či už teda ide o rekonštrukciu kúpeľne, bytového jadra, či kuchyne, je dobré navštíviť svojho finančného poradcu alebo poisťovňu a poradiť sa, či „stará“ poistná čiastka skutočne odpovedá súčasnému stavu domácnosti. V minulosti sa stávalo, že poistné čiastky boli často podhodnotené. Ak boli podhodnotené už v dobe vzniku, tak ako podhodnotené sú asi dnes? Z logiky veci teda plynie, ako by sme mali byť opatrní pri kontrole súčasných zmlúv.

Podobným príkladom môže byť tiež nehnuteľnosť ako taká. Pokiaľ teda klient napríklad rekonštruoval dom, opravoval strechu, zatepľoval fasádu a pristavoval druhé poschodie, zákonite sa zmenila aj cena nehnuteľnosti. Okrem aktualizácie zmlúv sa tak odporúča aj riadna fotodokumentácia. 

Staršie zmluvy nepočítali s aktuálnymi problémami. Ruka v ruke s vnútorným vybavením domácnosti ide aj okolí vášho majetku. Na prvý pohľad sa môže zdať, že tento stav nehrá žiadnu rolu, ale nenechajte sa mýliť. Ak majiteľ rodinného domu pred desiatimi rokmi, keď svoj domček postavil, neočakával, že na samote bude potrebovať dodatočné krytie pre prípad krádeže, dnes, v spoločnosti ďalších desiatok susedov, iste premýšľa trochu inak. 

Rovnako je to aj s klimatickými zmenami, napríklad s bleskovou povodňou a zemetrasným rojom. Podobné, často dosť ničivé živelné pohromy, sú v našej republike celkom častým javom. Pred niekoľkými rokmi by sme si o tomto druhu poistného krytia mohli nechať zdať.

Nielenže nám aktualizácia poistenia môže zachrániť majetok, ale vďaka výhodným aktuálnym ponukám často ušetríte aj nemalé finančné prostriedky. 

    Úvery a pôžičky sú všade okolo nás. 

Každú chvíľu sme účastníkmi diskusií na tému požičiavať si peniaze alebo nie? Väčšinou je to staršia generácia, ktorá hovorí: „Nepožičiavaj si, kupuj si len to, na čo máš!” Majú svojím spôsobom pravdu. Ale nie tak úplne.

Pre správne rozhodnutie je dôležité premyslieť tri veci:

• Na čo si požičiavam.
• Aký typ pôžičky beriem..
• Aký je pomer môjho príjmu a splátky.

Veľmi na tom záleží, pretože požičať si dnes peniaze je veľmi jednoduché. Lákavé ponuky sú všade okolo nás. Drahého tovaru sú plné obchody. Stavajú sa nové a pekné byty a domy. Marketingové kampane finančných inštitútov na nás útočia zo všetkých strán. Nie je problém si peniaze požičať a už vôbec nie je problém, na čo ich minúť. 

Sú veci, ktoré nutne k životu nepotrebujeme. Všeobecne do tejto kategórie patrí spotrebný tovar. Domáce kino je vec, bez ktorej sa zaobídeme a nie je vhodné si naň požičiavať. Súprava za 3 000 € na splátky urobí na chvíľu radosť, ale splácanie nás čaká najbližšie tri roky. Po troch rokoch zistíme, že sme zaplatili takmer 4 000 € a doma máme vec v hodnote niekoľkých stoviek. A z výkladu sa na nás usmieva nový super systém za super cenu.
Ešte horšia situácia nastane pri kúpe dovolenky na splátky. „Kúpte teraz, plaťte potom.”... podobné slogany používajú cestovné kancelárie pri predaji zájazdov. Užiť si skvelých štrnásť dní v exotickej destinácii je príjemná vec. Ale potom splácať dvanásť mesiacov niečo, čo už vlastne neexistuje? K tomu sa veľmi ťažko hľadá motivácia.
Všeobecne sa dá povedať, že dlhy na spotrebný tovar sú zlé dlhy. Úroky bývajú veľmi vysoké a hodnota zaobstarávaných vecí veľmi rýchlo klesá.

Sú veci, bez ktorých sa žije len veľmi ťažko. Napríklad strecha nad hlavou. Či už je to byt alebo dom, tak je to vec, ktorá má zmysel, aby sme ju mohli zobrať na dlh. Ak budeme financovať bývanie pôžičkou s rozumným úrokom (najčastejšia je hypotéka), tak je to jeden z mála dobrých dlhov. Kúpime si rodinný dom za 80 000 € a začneme splácať. Máme síce dlh, ale zároveň máme na strane aktív niečo hodnotné. V prípade zhoršenia našej ekonomickej situácie môžeme nehnuteľnosť predať a dlh splatiť. To pri dlhu na spotrebný tovar nejde, pretože hodnota tovaru je po roku násobne nižšia ako dlh. Navyše pri zaobstaraní vlastného bývania šetríme na nájomnom.
Všeobecne sa dá povedať, že dlh na bývanie je dobrým dlhom.  

FAKTORY OVPLYVŇUJÚCE CENU POZEMKU.

Množstvo ľudí predáva pozemok, nie vždy však vedia stanoviť cenu, za ktorú ho môžu predať tak aby ho nielen predávali, ale aj predali. Najskôr je potrebné získať informáciu, na aký účel je možné podľa územného plánu pozemok využiť. Túto informáciu je možné vyžiadať priamo na stavebnom úrade v obci kde sa pozemok nachádza. Dôležité je aj to, či sa pozemok nachádza v intraviláne alebo extraviláne obce. Tento údaj je zaznačený v liste vlastníctva. 

List vlastníctva má tri časti: A, B, C.

ČASŤ A - druh pozemku: 

- zastavaná plocha /ide o stavebný pozemok/ a ak je pozemok bez stavby, tento zápis počíta so zastavaním aj do budúcnosti.

• - orná pôda, záhrada či vinica - takto označený pozemok môže slúžiť na výstavbu. Táto informácia je uvedená v územnom pláne obce, ktorý vydáva miestny obecný úrad.
• - ak je v liste vlastníctva uvedená orná pôda, je potrebné okresný úrad, resp. pozemkový a lesný odbor na príslušnom okresnom úrade o vyňatie poľnohospodárskej pôdy z pôdneho fondu. Takáto poľnohospodárska pôda sa delí na kategórie a za tento úkon sa platí podľa kategórie, ktorú určia na úrade. Cena závisí od veľkosti pozemku a kvality pôdy a či sa pozemok nachádza v intraviláne - vo vnútri obce alebo v extraviláne - mimo, resp. za hranicami obce. Na liste vlastníctva je intravilán označený číslom 1 a extravilán je označený číslom 2.

ČASŤ B - vlastník pozemku, resp. vlastníci a ich spoluvlastnícke podiely.

ČASŤ C - ťarchy /založenie v prospech banky, vecné bremená ako predkupné právo alebo právo prechodu/.

Z tohoto pohľadu je otázka ceny je preto vždy veľmi individuálna. Záleží na ponuke a dopyte v danej lokalite. Ďalšie faktory ovplyvňujúce cenu: možnosti pripojenia ku kanalizácii, pripojenie inžinierskych sietí, vybavenosť obce a vzdialenosť od najbližšieho okresného či krajského mesta. Vyššiu hodnotu má vždy pozemok, na ktorom je možne postaviť rodinný dom ako pozemok, kde je výstavba akýmkoľvek spôsobom obmedzená.

KÚPA BYTU A NÁSLEDNÝ PRENÁJOM BYTU - ÁNO ČI NIE?

   Neoddeliteľnou súčasťou efektívneho investičného portfólia sú nehnuteľnosti, či už pre neskorší predaj a realizáciu nárastu ceny alebo k prenájmu a zaisteniu trvalého príjmu. Zároveň jeho vhodný podiel v majetku vyvažuje nestálosť výnosov z kapitálového majetku, ktorý je daný kolísaním kapitálových trhov.

Avšak oblasť nehnuteľností so sebou nesie určité úskalia, ktoré ohrozujú plánované zisky. Preto je vhodné dodržať niektoré pravidlá pri ich nákupe a prenajímaní. Investovanie do bytov určite nie je návodom na rýchle zbohatnutie, je to ale osvedčený a bezpečný spôsob ako si postupne a s obmedzeným rizikom, keď viete, na čo si dávať pozor, zaistiť pasívny príjem. 

   Pozrime sa teraz spoločne na niektoré aspekty tohto spôsobu investovania. Podobne ako pri ktorejkoľvek inej investícii, aj tu je nutné najprv zvážiť, s akým očakávaným výnosom je možné kalkulovať. Jeho rozumná hladina sa pohybuje u nehnuteľností okolo 5% p.a. Do výpočtu vstupuje na strane príjmov nájomné, pričom pre istotu je rozumné počítať s obsadenosťou len desať či jedenásť mesiacov v roku. Na strane výdavkov sú potom náklady na správu, údržbu, opravy a poistenie. Výsledok potom porovnáme s nadobúdajúcou cenou, samozrejme vrátane súvisiacich poplatkov.

Ďalej je potrebné vykonať výber lokality zamýšľanej investície. V menších mestách sú ceny bytov nižšie, ale taktiež nájomné sa pohybuje na nižšej úrovni. Taktiež možnosti prenájmu sú v mestách s menším počtom obyvateľov obmedzenejšie v porovnaní napr. s univerzitnými mestami. Ak budete plánovať nákup viacerých bytov, potom by asi nebolo najmúdrejšie, keby ich delili veľké vzdialenosti. Umiestnenie je hodné pozornosti aj z iného hľadiska. Ak sa dá zistiť, čo sa stane v blízkosti Vašej investície v budúcnosti, rozhodne to nebude na škodu. Jej hodnota by totiž mohla výrazne poklesnúť, ak pod oknami o pár rokov povedie diaľnica alebo by bolo okolie časom obohatené vyhliadkou na supermarket či rozsiahle parkovisko.

Ak máte v týchto veciach jasno, môžete pristúpiť k realizácii vlastného nákupu. Avšak najprv pozorne preštudujeme výpis z katastra nehnuteľností alebo inými slovami list vlastníctva. V ňom nájdeme informácie o vlastníkovi, prípadne o vlastníkoch nami vybraného bytu či domu. Ďalej tiež prípadné obmedzenia týkajúce sa predmetu kúpy, ako sú vecné bremená, záruky v prospech tretích strán apod. Ideálne tam nič také nie je; pokiaľ áno, pravdepodobne to nákup skomplikuje, ak k nemu vôbec dôjde. Pochopiteľne pozorne prezrieme aj samotný predmet kúpy, či neskrýva nejaké závady, ktoré by mohli ovplyvniť jeho úžitkovú hodnotu. Nie je od veci pozvať k prehliadke odborníka z odboru stavebníctva, náklad na jeho honorár sa určite vyplatí.

Ku spísaniu kúpnej zmluvy je možné použiť niektoré zo vzorových formulárov alebo poveriť k jej zostaveniu kanceláriu, ktorá sa zaoberá touto problematikou.

Mali by sme mať už vopred premyslené, komu chceme našu nehnuteľnosť prenajímať. Ak to budú študenti alebo zahraniční pracovníci, zrejme ich tam bude bývať väčší počet a získame trochu zaujímavejšie nájomné. Zároveň však musíme počítať s vyššou rezervou na opravy, pretože opotrebenie tomu bude zodpovedať. Nevýhodou bude asi aj vyššia fluktuácia. Naopak mladá rodina môže byť zaujímavá z hľadiska dlhodobejšieho a pokojnejšieho prenájmu. Spísanie nájomnej zmluvy je opäť rozumné zveriť príslušnej advokátskej kancelárii. Prípadné nedostatky v tomto dokumente by nás mohli vyjsť omnoho drahšie ako je odmena advokáta za príslušný úkon.