REFINANCOVAŤ HYPOTÉKU? KEDY ÁNO, KEDY RADŠEJ NIE.

Banky zväčša pre nových klientov pripravili zvýhodnené podmienky a  

Banky zväčša pre nových klientov pripravili zvýhodnené podmienky a pre existujúcich zas posilňujú retenčné oddelenia na udržanie pôvodných hypoték. Čo bude teda výhodnejšie pre klientov? Zostať v pôvodnej banke alebo ísť do novej?

Výhodné podmienky môžete získať aj vo svojej banke

Keďže vďaka 1% poplatku za predčasné splatenie hypotéky sa mnohí klienti v snahe ušetriť obracajú s hypotékou za čo najlepšou ponukou, ich súčasné banky sa na takúto situáciu pripravili. Mnohé banky v súčasnosti zvýhodňujú hypotekárne úvery svojim súčasným klientom. Lepšie podmienky môžete v bankách získať pri výročí fixácie, no niektoré banky ponúkajú napríklad zníženie úroku aj mimo výročia fixácie hypotekárneho úveru. Pokiaľ súčasná banka ponúka naozaj výhodné podmienky, môžete ušetriť na poplatkoch pri refinancovaní.

Mať prehľad môže byť výhodnejšie

Vďaka refinancovaniu môžete získať lepšie podmienky splácania úveru, môžete ušetriť na mesačnej splátke, splatiť hypotéku rýchlejšie a dokonca aj preplatiť menej. Ako novému klientovi v mnohých bankách môžu byť poskytnuté viaceré výhody. Ponuka však závisí nielen od banky, ale aj od vašej situácie a bonity. Výhodnou kombináciou z ponuky sú najnižšie celkové náklady potrebné na refinancovanie a najjednoduchší spôsob, ako refinancovať. Preto je dôležité pred refinancovaním, ktoré bude od 21. marca výhodnejšie, mať dôkladný prehľad o aktuálnej situácií na trhu. 

Refinancovať hypotekárny úver môžete na vlastnú päsť, no výhodnejšie pre vás môže byť, ak sa poradíte s finančným sprostredkovateľom. Jeho úlohou by malo byť nastavenie najvýhodnejších podmienok pre vás aj pre banku, v ktorej chcete refinancovať. Ušetríte čas, nebudete sa musieť stresovať s byrokraciou a môžete získať ešte výhodnejšie podmienky ako doteraz. Finančný sprostredkovateľ to urobí za vás.

Koľko ušetríte? 

Podľa toho, kedy refinancujete. Najvýhodnejšie je refinancovať v čase výročia fixácie, kedy si môžete porovnávať ponuky bánk a vypočítať si, koľko ušetríte. 

Ak chcete refinancovať mimo výročia fixácie hypotekárneho úveru, je potrebná detailná kalkulácia. Treba dbať ohľad na náklady pri refinancovaní a úsporu, ktorú získate. V tomto prípade nemusí byť výhodné refinancovanie úplne každej hypotéky.ej hypotéky.

Život alebo majetok?

Väčšina z nás má poistený dom či auto, ktorého poistenie vyplýva zo zákona. Nie sme však zvyknutí myslieť na nepríjemné životné prekvapenia či udalosti, ktoré nás môžu zaskočiť v nevhodnej chvíli a to vyplýva aj z poistných štatistík. Skôr si poistíme nehnuteľnosť, ako doslova, vlastný život. Práve pre prípad nečakaných udalostí, ako je napríklad dlhodobá práceneschopnosť, strata zamestnania, či v najhoršom prípade smrť, by malo byť životné poistenie samozrejmosťou. Životná poistka dokáže vykryť nečakané výdavky, no jej sporiaca zložka v určitých prípadoch môže poslúžiť aj ako jedna z častí sporenia na dôchodok. Predsa len, vďaka výške dôchodku je možné, že životná úroveň vďaka nižšiemu príjmu financií klesne. Ak takúto sporiacu zložku máte, alebo ju plánujete, určite sa treba o vhodnosti a efektivite takto investovaných peňazí poradiť so svojim finančným poradcom.

Životnú poistku by ste mali indexovať

Ak chcete, aby vaša poistná suma rástla, je potrebné zachovať jej hodnotu. To sa dá docieliť práve indexovaním životného poistenia, ktoré zabezpečuje automatické zvyšovanie poistného každý rok. Suma zvýšenia sa zvyšuje každý rok k dňu výročia uzavretej poistnej zmluvy, vzhľadom na rast indexu spotrebiteľských cien. Tým pádom poistná suma nestratí svoju hodnotu v čase.

Jedna zmluva, viac poistení

K životnému poisteniu je možné pridať aj ďalšie iné pripoistenia. V zmluve tak budete mať všetko na jednom mieste. Životná poistka, poistenie úrazu, choroby a dokonca na jednej zmluve môžete poistiť aj vašich blízkych, z čoho môžete čerpať aj výhody. Mnoho poisťovní ponúka za poistenie viacerých osôb na jednu zmluvu rôzne zľavy, či dokonca bonusy v podobe rozšíreného krytia zdarma. Poisťovňa ušetrí náklady na spracovanie viacerých zmlúv a vy zas máte všetko na jednom mieste. 

Životné poistenie ako prevencia pred neočakávanými situáciami sa určite vyplatí. Je však potrebné dbať aj na to, aby ste mali vhodné poistenie vzhľadom k veku, zdravotnému stavu či aktuálnej životnej situácii. Vďaka flexibilite jednotlivých produktov životného poistenia si vyberie každý.

Od marca vás čaká pri hypotékach týchto 5 zmien.

Poplatok za predčasné splatenie hypotekárneho úveru sa výrazne znížil 

Z pôvodných 5% bola maximálna pokuta za predčasné splatenie hypotéky znížená len na 1% z výšky istiny. To prináša aj nové možnosti pre klientov, ktorí môžu výhodne refinancovať a migrovať do inej banky. Takýto proces je výhodný najmä pre klientov, ktorí sa chcú zbaviť nevýhodnej fixácie úrokovej sadzby na hypotékach. V mnohých prípadoch mohli byť dokonca pokuty vyššie ako úspora pri splátke nového úveru. Je pravdepodobné, že kompenzáciu od spôsobených strát poplatkom vo výške 1% môžu banky zohľadniť pri iných poplatkoch.

Do mesiaca pred výročím hypotekárneho úveru máte právo na zaplatenie mimoriadnej splátky do výšky 20% hodnoty úveru. Ak na to máte, môžete túto možnosť využiť. 

O úverovej ponuke od 21. marca 2016 môžete dostať viac informácii, pretože s novým zákonom prichádza aj viac administratívnych úkonov. Vyšší informačný štandard spotrebiteľa by mal byť už pri uzatváraní či predlžovaní hypotekárneho úveru, takisto by mal byť spotrebiteľ informovaný o aktuálnej zaplatenej sume aj zostatku. Novinkou je aj jednotný Európsky štandardizovaný informačný formulár (ESIS). V ňom by mali byť zhrnuté všetky podstatné informácie o úvere a jeho poskytovaní. Okrem iného budú mať banky po novom oznamovaciu povinnosť o dôvode zamietnutia úveru sprostredkovávateľom a klientom. Pri poznaní dôvodov zamietnutia tak je možné ich riešiť a navrhnúť nové riešenia. 

Sprostredkovatelia by mali zverejnovať svoje provízie za sprostredkovanie hypotekárneho úveru klientom. Hoci klienti majú nárok na túto informáciu, mali by vedieť, že je možné ho aj využiť. Takisto by finanční agenti mali informovať aj o rozdieloch v províziách jednotlivých finančných inštitúcií. Veritelia zas majú povinnosť poskytnúť údaje o úveroch aspoň do jedného elektronického registra údajov. 

Vybrali ste si hypotekárny úver, podpísali zmluvu v banke a potom ste zistili, že existuje výhodnejší, prípadne sa stala udalosť, ktorou ste nadobudli majetok a rozhodli ste sa, že ho nechcete? Po novom by to nemal byť žiadny problém. Od úverovej zmluvy máte možnosť odstúpiť do 14 kalendárnych dní bez udania dôvodu a takisto bez akejkoľvek sankcie zo strany banky.

Ako podať daňové priznanie?

Výška dane z príjmu sa odvádza na základe sadzby dane, podľa výšky základu dane. 

Pokiaľ nepresiahne sumu 35022,31 € sadzba dane je 19%. Pokiaľ je základ dane vyšší ako 35022,31 € uplatňuje sa 25% sadzba dane, na tú časť, ktorá sumu presiahla. Výšku dane z príjmu je možné vypočítať na základe určitého vzorca zo základu dane. Od príjmov odpočítate výdavky a po uplatnení nezdaniteľných častí základu dane zaokrúhlite sumu nadol.

Daňové priznanie nemusí podávať každý.

Daňové priznanie z príjmov za rok 2015 je potrebné doručiť na finančný úrad priradený podľa miesta trvalého bydliska najneskôr k 31. marcu 2016. Ak ste však pracovali v zahraničí, daňové priznanie z takýchto príjmov si môžete odložiť až o pol roka. Do 31. marca je však potrebné doručiť na príslušný finančný úrad oznámenie o predĺžení lehoty na podanie daňového priznania z príjmov. 

Ak máte stres už len zo samotného výberu tlačiva o daňovom priznaní, mali by ste vedieť, že máte aj opravný pokus a dokonca možnosť dodatočného daňového priznania po 31. marci 2016. Existuje viacero typov daňového priznania k dani z príjmu, ktoré si vyberáte podľa potreby:

Typ A - Daňové priznanie pre osoby s príjmom len zo závislej činnosti.

Typ B - Daňové priznanie pre všetkých ostatných daňovníkov.

Pri vypĺňaní tlačiva treba zaškrtnúť, že podávate riadne daňové priznanie. Pokiaľ však pred termínom odovzdania zistíte, že v daňovom priznaní ste sa pomýlili, môžete vyplniť opravné daňové priznanie. Ak však na niečo zabudnete a spomeniete si po termíne, môžete podať dodatočné daňové priznanie. V tomto prípade je potrebné uviesť, kedy ste zistili nezrovnalosť a za aký rok podávate dodatočné daňové priznanie.

Stačí si uplatniť nezdaniteľné časti a základ dane môže byť nižší. Nezdaniteľnú časť základu dane si môžno uplatniť na daňovníka, pričom v takomto prípade je možné znížiť sumu až o 3803,33 €. Pokiaľ by ste si nezdaniteľnú časť uplatnili na manželku alebo manžela, ktorý nedosahuje žiadne príjmy alebo len veľmi nízke, v tomto prípade je možné znížiť základ dane o ďalších 3803,33 €. 

Pokiaľ preukážete zaplatené dobrovoľné príspevky na starobné alebo doplnkové dôchodkové sporenie, je možné znížiť základ dane o niekoľko stoviek eur. Ak sporíte do druhého dôchodkového piliera, môžete si uplatniť na zníženie základu dane príspevky do výšky až 988,80 €. Pokiaľ sporíte v treťom dôchodkovom pilieri, uplatniť si môžete príspevky až do výšky 180,00 €.

Daň je možné znížiť aj o daňový bonus na dieťa, ktorý sa uplatňuje na dieťa žijúce v spoločnej domácnosti s daňovníkom. Tento bonus si však môže uplatniť len jeden z rodičov, respektíve jeden daňovník, ktorý má ročný príjem minimálne 2280 €.

Pokiaľ máte príjem z podnikania, inej samostatnej zárobkovej činnosti alebo z požitia diela a umeleckého výkonu, môžete si uplatniť výdavky vo výške 40% z príjmov maximálne do výšky 5040 €.

Ak váš zamestnávateľ vyhotoví ročné zúčtovanie preddavkov na daň, nemusíte podávať daňové priznanie. Pokiaľ ste v uplynulom roku zarobili menej ako 1901,67 €, daňové priznanie z dani z príjmu taktiež podávať nemusíte.

Ste pripravení na IBAN?

Čo je to IBAN?

IBAN je skratkou pre International Bank Account Number, ide teda o medzinárodne štandardizovanú formu čísla účtu pre bankových klientov. Táto forma bola vytvorená pre zjednodušenie a automatizáciu cezhraničných finančných prevodov v rámci krajín Európskej únie, Lichtenštajnska, Nórska a Islandu, ktoré sú zjednotené pod názvom SEPA (Single Euro Payments Area, v preklade Jednotná oblasť platieb v eurách). Ide v podstate o zrušenie hraníc pre bezhotovostné platby v eurách. V rámci SEPA sú medzinárodné transakcie vykonávané za rovnakých základných podmienok bez ohľadu na krajinu, v ktorej majú klienti vedený bankový účet. 

V spomínaných krajinách je používanie IBAN formátu povinné a od 1.2.2016 na medzinárodný formát bankových čísiel účtov prechádza aj Slovensko. IBAN umožňuje presnú identifikáciu čísla účtu klienta v príslušnej finančnej inštitúcií a jednoznačné určenie krajiny, v ktorej je tento účet vedený. Povinnosť uvádzať BIC (Bank Identifier Code - osem alebo jedenásťmiestny kód banky alebo SWIFT kód príjemcu) zostáva len pri platbách v cudzej mene.

K vášmu číslu pribudne ďalších 10

Z pôvodného čísla účtu, ktoré malo desať číslic a štvormiestneho kódu banky, bude po novom až 24 miestny kód. Už niekoľko mesiacov pred prechodom ste mohli napríklad vo svojom internet bankingu vidieť formát vášho čísla účtu vo forme IBAN. Po prechode by sa malo vaše súčasné číslo účtu automaticky konvertovať do povinného formátu, takisto by sa mali automaticky konvertovať aj čísla účtov, ktoré máte uložené v šablónach či čísla účtov, na ktoré máte nastavený trvalý príkaz. Nové čísla trvalých príkazov bude potrebné pri zadávaní zaviesť už vo formáte IBAN.

Formát čísiel účtov, na ktoré chcete zasielať jednorazové platby, budete musieť vyplniť ručne v internet bankingu, niektoré banky však poskytujú možnosť automatickej úpravy takéhoto čísla. Takisto ak budete číslo účtu uvádzať na tlačivách, prípadne pri platbách šekom, bude potrebné ho napísať ručne. Na tlačivách už dnes nájdete predpripravené políčka pre vpísanie IBAN formátu.

Správny tvar IBAN by ste mali ovládať

24 miestny kód obsahuje okrem kódu vašej banky a čísla účtu napríklad aj kód krajiny či kontrolné číslice. Skladá sa z 5 častí, ktoré tvoria jeden celok.

SK | 68 | 0200 | 000000 | 1234567890

SK - kód krajiny (2 znaky)

68 - kontrolné číslice (2 znaky)

0200 - kód banky (4 znaky)

000000 - predčíslie účtu (6 znakov)

1234567890 - číslo účtu (10 znakov)

V elektronickej podobe sa zadáva IBAN v celku: SK6802000000001234567890

V listinnej podobe sa IBAN rozdeľuje na štvorčíslia: SK68 0200 0000 0012 3456 7890

Kontrolné číslice sú rôzne a vypočítavajú sa automaticky podľa špecifického vzorca. Úprava je opatrením Národnej banky Slovenska č. 8/2009 a IBAN je tvorený podľa normy STN ISO 13616. Na internete je možné nájsť aj kalkulačky prevodov súčasných čísel bankových účtov do formátu IBAN, ktoré vám zjednodušia proces tvorby vášho nového čísla účtu v povinnom formáte. 

Využívate pri podnikaní automobil? Tento rok vás čakajú 4 veľké zmeny

Diaľničná známka bude len elektronická

Od začiatku roka 2016 si podnikatelia budú môcť zakúpiť výlučne už len elektronickú diaľničnú známku. Pre mnohých je praktickejšie zakúpiť si e-známku online, no ak nemáte prístup na internet, zakúpiť sa dá aj na vybraných čerpacích staniciach. Výhodou je napríklad to, že známku si už nemusíte lepiť na sklo a dokonca nie je ani potrebné predkladať potvrdenie o jej zaplatení.

Podať daňové priznanie je odteraz jednoduchšie

Vďaka nadobudnutiu účinnosti nového zákona o dani z motorového vozidla, bude každý podnikateľ platiť daň za automobil podľa miesta sídla podniku, prípadne trvalého pobytu právnickej osoby. Doposiaľ sa daňové priznanie pre motorové vozidlá určené na podnikanie podávalo podľa príslušnosti evidencie vozidla v jednotlivých krajoch Slovenska. Zmena je pozitívnym krokom pre mnohých podnikateľov, ktorí tak nemusia podávať niekoľko daňových priznaní do jednotlivých krajov. Ak máte automobil na finančný leasing, povinnosť podať daňové priznanie zostáva na nájomcovi.

Pre podnikateľov sa oplatí jazdiť ekologicky

Už v roku 2015 vyšiel zákon, ktorý zjednotil daňový sadzobník pre jednotlivé typy vozidiel na Slovensku. Zvýhodnené sú najmä nové motorové vozidlá, pretože vďaka zavedeniu variabilnej ročnej sadzby dane podľa veku automobilu môžu podnikatelia zaplatiť oveľa nižšiu daň. Výrazné zníženie daňovej sadzby sa oplatí najmä moderným a ekologickým vozidlám.

Nové auto, nižšia daň

Ak ste si v roku 2015 kúpili pre podnikateľské účely nový automobil, môžete sa radovať. Za obdobie rokov 2015 až 2017 budete po zakúpení nového automobilu platiť daň nižšiu až o 25%. Vekom vozidla sa však sadzba bude znižovať, v 4. až 6. roku od kúpy to bude 20%. Ak však vlastnite hybridný automobil, prípadne automobil na plynový či vodíkový pohon, pre podnikateľov sa navyše znižuje daň až o 50%. Ak ste si ako automobil na podnikateľské účely vybrali elektromobil, sadzba dane je nulová.

Poistite si zimnú dovolenku a oddychujte bez obáv.

Zimné športy môžu byť riziko. Poistenie do hôr sa vypláca.

Lyžiarske strediská, ktoré sú už v prevádzke, môžu byť v období medzi sviatkami preplnené. Aj napriek tomu, že zimné športy máte v malíčku, k úrazu môže dôjsť ľahko a to nie len vašim zavinením. Ak lyžujete či snowboardujete, pre pokrytie a ošetrenie úrazov na oficiálnej zjazdovke je potrebné riadne zdravotné poistenie, ktoré by malo zastrešiť všetky náklady spojené s úrazom. 

Ak však chcete mať zimnú dovolenku bez starostí, cestovné poistenie s nelimitovaným krytím je tou správnou voľbou. Poistenie zimných športov máte v štandardnom krytí a okrem lyžovania a snowboardingu ste poistení aj pre bežky, sánkovanie, bobovanie či dokonca korčuľovanie na ľade. Či už budete dovolenkovať na Slovensku alebo v zahraničí, poistiť “pre istotu” sa oplatí. 

Úrazy počas zimnej turistiky nás taktiež neobchádzajú. Na Slovensku je v zmysle Zákona o Horskej záchrannej službe osoba nachádzajúca sa v horskej oblasti povinná uhradiť náklady horskej služby spojené s výkonom záchrannej činnosti alebo pátraním po osobe. Vyvrtnutý členok či zlomená noha vám nedovolí prejsť ďalej ani krok, a keďže výjazd vrtulníka nie je zrovna lacná záležitosť, po zotavení vás môže čakať ešte celkom vysoká faktúra. 

Vďaka poisteniu do hôr sa však takémuto problému môžete vyhnúť. Dĺžka poistenia závisí od vás a vašich potrieb. Postiť sa môžete buď krátkodobo alebo celoročne, pričom si môžete zvoliť pripoistenie rizikových športov alebo povolania. Poistenie do hôr by malo mať územnú platnosť pokrývajúcu všetky horské oblasti Slovenska.

Poistenie na hory by malo pokryť náklady na záchrannú činnosť horskej služby, poskytnutie prvej pomoci osobe v tiesni, prepravu k najbližšiemu dopravnému prostriedku zdravotníckeho zariadenia či prevoz priamo do zdravotníckeho zariadenia.

Poistiť sa môžete kedykoľvek a kdekoľvek. Dôležité je, aby ste si zvolili správny typ poistenia, ktorý v prípade potreby pokryje všetky vaše prípadné liečebné náklady či náhrady spôsobených škôd.  

Poistiť zimnú dovolenku sa oplatí. Pohodovú lyžovačku bez obáv môžete zažiť aj tento rok. Vyberte si pre vás ten najvhodnejší produkt cestovného poistenia a pokojná dovolenka sa môže začať.