Od júla prichádzajú ďalšie zmeny v hypotékach. Koho sa dotknú najviac?

Finančný “vankúš” bude najvyšší za posledné dva roky

V súčasnosti musí žiadateľom o úver zostať po odpočítaní životného minima a všetkých splátok 15% financií, respektíve finančnej rezervy, aby mali zabezpečené dostatočné finančné prostriedky. Od júla 2018 sa táto hranica finančného vankúša zvyšuje na hranicu 20% a zostávajúca suma po odpočítaní životného minima, výšky splátok a 20-percentnej finančnej rezervy sa počíta ako zostávajúca suma, ktorou môže byť splácaný hypotekárny úver. V praxi to znamená, že oproti minulému roku dostanú žiadatelia o úver z banky oveľa nižšiu sumu.

Úver nad 90% dostane len jeden z desiatich

Banky pokračujú v trende obmezovania stopercentných hypoték na minimum. Podľa nariadení Národnej Banky Slovenska môžu banky poskytnúť len 40% z objemu všetkých hypoték nad 80% z hodnoty nehnuteľnosti. Hypotéky so stopercentným plnením dostane po novom maximálne jeden z desiatich žiadateľov o úver.

Táto situácia podľa bánk vyplýva z dôvodu obáv z poklesu cien nehnuteľností, pretože vyššie hypotéky by v tom prípade nemali možnosť dostatočného zabezpečenia. V prípade nechopnosti klienta splácať hypotéku a poklesu ceny nehnuteľnosti by nebolo možné z predaja nehnuteľnosti zafinancovať zostatok výšky úveru.

Štátny príspevok pre mladých v podobe daňového bonusu dostane len jeden z dvojice žiadateľov

Od roku 2018 v hypotékach pre mladých nastala výrazná zmena. Trojpercentný štátny príspevok pri nových hypotékach od tohto roku bude žiadateľom v roku 2019 stiahnutý v podobe daňového bonusu. Túto úľavu zo zaplatených úrokov prostredníctvom daňového priznania si bude môcť uplatniť len hlavný dlžník na úvere.

Máte platný preukaz poistenca?

Máte slovenský alebo európsky preukaz?

Ak bol váš preukaz poistenca vydaný len na národnej úrovni, jeho platnosť na Slovensku je prakticky neobmedzená. Platnosť sa mení jedine v prípade, že meníte zdravotnú poisťovňu. Ak teda navštevujete lekárov, nemusíte sa obávať, že by ste obišli bez vyšetrenia. Poskytovatelia zdravotnej starostlivosti totiž vedia, že preukaz máte na území Slovenska platný. O každej zmene poisťovne však musíte svojich lekárov informovať.

Preukaz poistenca nosí takmer každý z nás v peňaženke či dokladoch, takmer ako povinnú výbavu. Ak máte ľudovo povedané “kartičku poistenca” starú už niekoľko desaťročí, mali by ste sa začať zaujímať aj o jej platnosť. Preukaz poistenca totiž slúži na využívanie zdravotnej starostlivosti, za ktorú si platíte.

Od 1. januára 2012 však slovenské zdravotné poisťovne vydávajú automaticky kartičku poistenca, ktorá je platná aj pre Európu. Vydanie preukazu je bezplatné a vďaka tomu, že je v podstate dvojitý, môžete ho využívať nielen na Slovensku, ale aj v rámci členských štátov Európskej únie v ich štátnych zariadeniach. Rozdiel je v tom, že platnosť tohto preukazu poistenca je obmedzená na 10 rokov. Po uplynutí doby je potrebné preukaz vymeniť za nový, pričom výmena je bezplatná.

Máte uzavreté poistenie len v jednej poisťovni?

Pokiaľ máte zdravotné poistenie a preukaz poistenca v jednej poisťovni, nemôžete sa poistiť inde. Používať môžete len jeden, ktorý je platný podľa všetkých náležitostí. Ak sa chystáte zmeniť vašu zdravotnú poisťovňu, je potrebné tak urobiť do 30. septembra aktuálneho roka a možnosť zmeny poisťovne je len raz ročne. O tejto zmene by ste mali informovať aj všetkých lekárov, ktorých navštevujete.

Stratili ste preukaz poistenca? Nový dostanete zadarmo

Ak ste prišli o preukaz poistenca stratou, krádežou alebo iným spôsobom, nemusíte sa obávať, že budete platiť vysoké poplatky. Stačí zájsť na pobočku vašej zdravotnej poisťovne a požiadať o vydanie nového. Preukázať sa môžete občianskym preukazom a dostanete preukaz s dočasnou platnosťou, pokým vám nebude vystavený nový preukaz poistenca.

Odcudzenie preukazu poistenca môžete s vašou zdravotnou poisťovňou riešiť aj písomnou žiadosťou, pričom v tomto prípade vám môže poisťovňa vydať a zaslať obratom dočasný preukaz. Na poštovú adresu vám po vystavení zašle originál.

Ak ste teda mali preukaz poistenca vystavený už po 1. januári 2012, platí vám aj v rámci krajín Európskej únie ešte po dobu štyroch rokov. Pokiaľ máte preukaz starší, radšej sa zastavte vo vašej zdravotnej poisťovni a požiadajte o jeho výmenu.

Čo sa viac oplatí – nové auto, alebo ojazdené auto?

Ak uvažujte o kúpe auta je potrebné porovnať tieto kritériá:

- Minulosť vozidla – zaujímajte sa minulosť a počet majiteľov, vzhľad auta. Sledujte lak, karosériu, motor, nápravy, svetlá, klimatizáciu, elektrické zariadenia, interiér, opotrebovanie sedadiel, volantu, bŕzd, riadiacej páky...

- Výbava vozidla - staršie autá mnohokrát nemajú už dnes štandardnú výbavu ako je ABS, airbagy, mnohé bezpečnostné prvky, ale aj prvky konfortu.

- Cena je rozhodujúca. Ojazdené auto je lacnejšie ako nové, čo je spôsobené znižujúcou sa trhovou cenou a hodnotou vozidla. Cena je rozhodujúca nielen pri samotnej kúpe, ale neskôr aj pri uzatvorení poistenia či pri tankovaní. Väčšie a silnejšie autá majú vyššiu spotrebu a na základe technických parametrov sa platí aj vyššia cena poistenia.

- Vek vozidla - čím je auto mladšie, tým je drahšie. Kúpa auta staršieho ako 10 rokov sa nemusí oplatiť, pretože v najbližšej dobe bude potrebné kúpiť nové diely a absolvovať niekoľko opráv. Je preto lepšie kúpiť mladšie auta ako 10 rokov.

- Najazdené kilometre - v budúcnosti môžu prejaviť problémy s technickým stavom.

Ak máte dostatok financií, plánujete auto využívať denne, chcete ho v plnej výbave a je pre vás zásadná otázka bezpečnosti, kúpte si nové auto. Ak potrebujete auto ihneď, no nemáte dostatočný rozpočet, vyberajte si ojazdené, ale mladšie auto, s menším počtom najazdených kilometrov ale dôkladne si detaily. Ak máte pochybnosti, nenechajte sa ovplyvniť nízkou cenou. Nesprávny výber môže stáť ďalšie náklady. Celkom dobrým tipom je kúpa predvádzacieho vozidla, ktoré je za menšiu cenu a má najazdených menší počet kilometrov.

Zmeny v stavebnom sporení sa dotknú každého. Kto bude mať po novom nárok na stavebnú prémiu

Dnes ešte stavebnú prémiu môže dostať každý, stačí len našetriť potrebnú sumu.

Štátna prémia predstavuje v súčastnosti 5% z vkladu do stavebného sporenia. Pokiaľ chcete získať plnú štátnu prémiu, mali by ste si počas tohto roka nasporiť aspoň 1328,70 €. V roku 2018 však plánuje štát zmeny novelou zákona o stavebnom sporení, ktorá sa dotkne všetkých. Komu zostane nárok na štátnu prémiu a kto ju naopak nemusí dostať?

Po novom sa bude preukazovať príjem

Získanie stavebnej prémie pri stavebnom sporení by malo byť po novom závislé od výšky príjmu tak, ako je to pri získaní štátneho príspevku pri hypotékach pre mladých. Zmenou by sa malo docieliť to, že štátna prémia sa nebude automaticky vyplácať každému, kto nasporí potrebnú sumu, ale tým, ktorých príjem nebude vyšší ako určená maximálna možná hranica pre získanie stavebnej prémie. Ministerstvo financií verí, že tieto zmeny pomôžu pozitívne rozvíjať trend nájomného bývania.

Aké môžu byť najzásadnejšie zmeny?

Aj pri založení stavebného sporenia budete pravdepodobne musieť preukázať výšku svojho príjmu, aj napriek tomu, že nežiadate o úver. Práve takto bude pravdepodobne prebiehať selektovanie ľudí, ktorí budú mať nárok na získanie stavebnej prémie od tých, ktorým na základe výšky ich príjmu tento nárok zanikne.

Ďalšou možnosťou je, že nebude nutné preukazovať výšku príjmu, ale podobne ako pri získavaní štátnej prémie v hypotékach pre mladých, bude mať sporiteľ možnosť znížiť základ dane z príjmov o zaplatené príspevky v stavebnom sporení.

Zatiaľ sa však o všetkých možných návrhoch a zmenách rokuje na pôde ministerstva financií.

Od januára nás čakajú výrazné zmeny v hypotékach. Vraj kvôli zadlženým Slovákom

Povinná rezerva z príjmu sa rapídne zvýši

Od minulého roka ste pri odpočítaní všetkých povinných poplatkov a nákladov na život museli mať z výšky platu pevnú rezervu minimálne 10% na to, aby ste mohli dostať hypotéku. Od januára 2018 sa táto hranica zvyšuje až na 15% a v júli to bude dokonca až 20% výšky vášho príjmu. V praxi to znamená, že z vášho platu budete musieť preukázať až jednu pätinu na to, aby ste dostali hypotekárny úver. Respektíve na zisk rovnakej hypotéky ako dnes budete potrebovať výrazne vyšší príjem.

Stopercentné prefinancovanie dostanú len vyvolení.

Nebolo to tak dávno, čo sme na Slovensku mali výrazne jednoduchšie podmienky na získanie 100% prefinancovania nehnuteľnosti na hypotekárny úver. Aj vďaka tomu vzniklo výrazné zadlženie a dnes dostane túto možnosť len jeden z desiatich žiadateľov. Je to práve pre ukazovateľ Loan to Value, ktorý určuje percentáž hypotekárneho úveru v porovnaní s hodnotou nehnuteľnosti. Hypotéky s výškou ukazovateľa v rozmedzí 90% až 100% by mali tvoriť len 10% z celkového počtu všetkých hypoték, ktoré banky poskytnú. 

Pripravte sa na vyššie úroky

Ak nemáte garantovaný fixný úrok počas celej doby splácania, pripravte sa na navyšovaním úrokov minimálne o 2%, pokiaľ plánujete splácať viac než 8 rokov. Maximálny úrok by sa mal vyšplhať do výšky 6% a banka si takto dokáže odtestovať vašu schopnosť splácať hypotekárny úver, ktorý ste si zobrali. Ak sa vaša schopnosť splácať požadovanú sumu nepreukáže, môžete dostať hypotéku v nižšej výške alebo vôbec. Aj vďaka tomuto mnohí žiadatelia o hypotéku nemusia byť úspešní.

Zmeny sa nevyhnú ani štátnemu príspevku pre mladých

Od budúceho roka sa výrazne zmení spôsob vyplácania štátneho príspevku v hypotékach pre mladých do 35 rokov. V súčasnosti je štátny príspevok 3%, o ktoré je počas prvých piatich rokov hypotéka znížená. Od 1.1.2018 bude potrebné si tento príspevok uplatniť v podobe daňového bonusu pri podaní daňového priznania. V praxi to znamená, že nebude pri hypotéke nižšia mesačná splátka, ale financie budú vyplácané raz ročne maximálne do výšky 400 eur ročne.

Chystáte sa lyžovať? Nezabudnite na poistenie!

Pokiaľ máte uzavreté klasické úrazové poistenie, či už samostatne alebo v životnom poistení, ak sa vám na našich slovenských svahoch stane menší úraz, nehodu môžete vyriešiť jednoducho a ľahko práve prostredníctvom tejto poistky. Na Slovensku dokonca platí, že prevádzkovateľ svahu je povinný na vlastné náklady zabezpečiť ošetrenie a prevoz zranenej osoby zo svahu k najbližšej sanitke. Ak sa chystáte na lyžovačku do zahraničia, je potrebné mať určite uzavreté cestovné poistenie a v rámci neho taktiež úrazové poistenie. Pri úraze tak máte nárok na preplatenie ošetrenia a lekárskej starostlivosti. V zahraničí prevádzkovateľ svahu neuhrádza náklady na ošetrenie cudzincov.

Pokiaľ lyžujete mimo označenej dráhy, respektíve mimo svahu a utrpíte úraz, kedy bude potrebný zásah horských záchranárov, bežné úrazové poistenie vám nebude postačovať. Ak teda máte radi extrémnejšie zimné športy mimo svahu či označených tratí a v prípade úrazu by pre vás musela prísť jedine horská záchranná služba, je dobré si pripoistiť v rámci poistenia aj poistenie nákladov na zásah horskej záchrannej služby. Predsa len, tento náklad nie je malou položkou a so zlomenou nohou vám vypadne aj pár týždňov vášho bežného príjmu. 

Pozor si treba dať aj na alkohol. Slováci obľubujú dať si za jeden na zahriatie, prípadne sa posilniť čajom s obsahom rumu, no pri nehode na svahu vám požívanie alkoholu môže pekne zavariť. Ak vám pri nehode na svahu bude zistený alkohol v krvi, na vyplatenie poistného plnenia môžete prakticky zabudnúť. 

Dobré je uzatvoriť aj poistenie zodpovednosti za škodu. V prípade, že pri nehode s iným lyžiarom či snowboardistom poškodíte jeho výstroj, prípadne aj pri menšom úraze bude chcieť miesto ospravedlnenia súdny proces, poistenie zodpovednosti za škodu vás ochráni pred tým, aby ste preplácali právnikov či výstroj zo svojho vrecka.

Veľké zmeny v hypotéke pre mladých

Čo sa zmení?

Od januára budú mať hypotéky pre mladých nové pravidlá, vďaka ktorým už nebudú klienti dostávať automaticky nižší úrok od bánk. To znamená, že výška splátky úveru sa nebude znižovať na mesačných splátkach tak, ako tomu bolo doteraz, ale bude potrebné splácať každý mesiac plnú výšku čiastky akoby bez štátneho príspevku pre mladých. Podľa európskeho vzoru z iných štátov bude klientom, ktorí sa rozhodnú pre hypotekárny úver pre mladých, vyplácaný štátny príspevok raz ročne. Ten bude v podobe daňového bonusu v rámci daňového priznania, respektíve ročného zúčtovania príjmov za predošlý rok. Táto zmena sa týka všetkých hypoték pre mladých, ktoré budú uzatvorené po 1. januári 2018.

Ostatné podmienky zostávajú rovnaké

Hypotekárny úver pre mladých bude stále podporený 3% zvýhodnením po dobu piatich rokov. Príjmový strop zostáva do 1,3 násobku hrubej mesačnej mzdy, ktorý je v súčasnosti 1227,20 eur mesačne pre jedného žiadateľa, v prípade dvoch žiadateľov ide o dvojnásobok. Takisto zostáva nezmenená veková hranica, ktorá je pre žiadateľov 35 rokov a výška hypotekárneho úveru, ktorá je maximálne 50 000 eur. Nemení sa ani účel, ktorý musí byť buď kúpa, stavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti.