ZOZNÁMTE SA S TÝMTO PRÍBEHOM - VEĽKÁ VODA V HANDLOVEJ

Tento príbeh sa odohral s inými menami. Tiež sa stal na inom mieste. Ale Handlová v roku 2010 sa stala symbolom zničujúcich povodní, a preto som si toto miesto požičal pre príbeh dvoch kamarátov, ktorým budeme hovoriť Peter a Filip.

Peter s Filipom sa poznali už dlho. Obaja sa hrali už ako chlapci na sídlisku v neďalekej Prievidzi. Bývali v bytovkách, a preto keď sa naskytla príležitosť postaviť nové domy pre svoje rodiny, stali sa znovu susedmi. Ako to už býva, chlapi sa občas schádzajú v krčme na pive a riešia veľmi dôležité veci, týkajúce sa politiky, počasia, globálneho otepľovania, riadenia planéty, vesmíru a podobne. Stalo sa jeden parádny jesenný večer, že Peter s Filipom sa zišli v krčme pri pive a Peter hovorí: „Mám pre teba Filip skvelú novinu. Už dva mesiace robím finančného poradcu a pomáham ľuďom ušetriť na poistkách. Máš poistený dom?“ „To je jasné,“ hovorí Filip. „No a koľko za tú poistku platíš?“ „Asi tristo euro ročne.“  navrhol skvelú vec, že vraj za Filipom zájde domov, vyberú poistky a pozrú sa,či by sa nedalo niečo ušetriť. Ako sa dohovorili, tak sa stalo. Po podrobnej kontrole Peter hovorí Filipovi: „Je to jasné, urobíme zmenu, našiel som poisťovňu, v ktorej budeš namiesto tristo euro platiť len sto euro ročne.“ Filip je nadšený, pretože dve stovky ušetriť každý rok, to je skvelé!

Netrvalo to dlho a stalo sa. Do Handlovej prišla veľká voda. Najhorší deň v histórii Filipovho domu. Veľká voda sa zdvihla naozaj vysoko a podomlela nosnú stenu. Pol domu spadlo a zbytok bol určený na demoláciu. Majitelia postihnutých domov mali plné ruky práce a zároveň začali zisťovať, že sa tvoria dve skupiny majiteľov nehnuteľností. Jedni, ktorí mali domy poistené, a druhí, ktorí poistky nemali. Tá druhá skupina prežívala miestnu katastrofu omnoho horšie.

Ešte než opadla voda, začal dohadovať Filip demolačnú čatu a vyjednával podmienky so stavebnou firmou, aby mohol začať stavať základy nového domu. A pretože stavebná firma chcela zaplatiť zálohu, Karol nelenil a začal sa zháňať po poistke, aby si mohol požiadať o úhradu škody. Schôdzka s likvidátorom začala sľubne. „Tak som tu. Voda mi vzala dom, poistku mám so sebou a potrebujem vyplatiť peniaze na stavbu nového domu. Stavebná firma už je nachystaná, tak prosím o čo najrýchlejšiu výplatu. Chcú odo mňa zálohu na prácu.“ Likvidátor to ale videl trochu inak ako Filip. „Z Vašej poistky Vám bohužiaľ nemôžeme vyplatiť čiastku na stavbu celého domu, ale len na polovicu. Mali ste totiž dom podpoistený.“Filip neveril svojim ušiam. „Ale veď mi to dojednával môj kamarát! To musí byť nejaký omyl, ten by mi určite neporadil zle!“ Likvidátor striedal pohľad do počítača s pohľadom do zmluvy a zdalo sa, že sa mu niečo nezdá. Stále niečo skúmal. Ďalšia správa bola ešte smutnejšia. „Vy tam ale vôbec nemáte poistenú povodeň, tak to Vám bohužiaľ nemôžeme vyplatiť vôbec nič!“ To bola pre Filipa zdrvujúca správa. Nikto nevie, ako to dopadlo, ale keď Filip odchádzal od likvidátora, hovoril vraj niečo o Petrovi a o rozbití huby.

Čo sa vlastne Filipovi stalo? Jeden z obľúbených trikov nepoctivých sprostredkovateľov poistiek je ten, že Vám ponúknu úsporu na platbe poistného. Pozrú sa na Vašu zmluvu a ponúknu Vám lacnejšie riešenie. Všeobecne možno povedať, že poisťovne sa síce cenovo líšia, ale ich ceny sú podobné. Pokiaľ teda docielite polovičnej sadzby, mohlo sa stať, že Vám poisťovací sprostredkovateľ navrhol poistnú čiastku nižšiu, než bola tá pôvodná. 

Dobre je tento trik ukázaný v tabuľke nížšie. Pri poistení nehnuteľnosti je dôležité vnímať tri hodnoty Vašej nehnuteľnosti. Prvá je trhová hodnota. To je cena, za ktorú by bola schopná realitná kancelária Vašu nehnuteľnosť predať. Druhou je nová hodnota. To je suma, za ktorú by ste na pôvodnom pozemku postavili novú nehnuteľnosť. Táto cena môže byť násobne vyššia než cena trhová. A tretia je poistná hodnota, presnejšie poistná čiastka. Táto suma, zvlášť pri nie príliš starých nehnuteľnostiach, by mala byť rovnaká ako nová hodnota. Pri poistení nehnuteľností je dôležité, aby poisťovňa v prípade škody nenamietala podpoistenie. A k tomu môže dôjsť práve v prípade, keď príde Peter a vysvetlí Filipovi, že stačí byť poistený na cenu trhovú. Karol tomu uverí, platí nižšie poistné a je spokojný. Jožo je tiež rád, pretože zrušil starú poistku a za novo zjednanú inkasoval svoju províziu. Problém nastane v situácii, ktorá postihla Karola. Straty v týchto prípadoch môžu počítať na desaťtisíce eur.

Tabuľka: Tri hodnoty Filipovho domu:

	Trhová hodnota	Nová hodnota	Poistná hodnota	Ročné poistné
Pôvodná poistka	70 000 EUR	170 000 EUR	170 000 EUR	300 EUR
Poistka po zásahu Petra	70 000 EUR	170 000 EUR	70 000 EUR	100 EUR

Keby došlo len k podpoisteniu, mohol Filip vyinkasovať aspoň polovičnú sumu na stavbu nového domu. Situácia bola ale omnoho horšia. Peter mu platbu poistného neznížil len na polovicu, teda na 150 euro. Znížil mu platbu ešte viac. A ako to dosiahol? Proste nezahrnul do zmluvy všetky pôvodné riziká. Ako povedal likvidátor, nebola tam povodeň. Filip a Peter boli kamaráti, tak mu Filip veril a zmluvu si ani poriadne neprečítal. „Predsa by mi kamarát neurobil zlú poistku!“ Tak to bol ale drahý omyl. Pri dohadovaní poistenia nehnuteľnosti je dôležité vedieť, že existujú štyri základné riziká, ktoré sa označujú skratkou FLEXA. Sú to začiatočné písmená anglických názvov štyroch základných rizík. Fire, lightning, explosion, aircraft. Oheň, úder blesku, výbuch, pád lietadla. Keď sa pozorne pozriete na tieto štyri základné riziká, je na prvý pohľad jasné, že po vode tam nie je ani stopy. K týmto základným rizikám sa ďalšie riziká dojednávajú samostatne a je nutné si dávať pozor na takýchto Petrov! Je tiež dobré vedieť, že nie je voda ako voda. Môžete mať poistenú povodeň alebo záplavu. A medzi tým je veľký rozdiel. Zjednodušene možno povedať, že povodeň je voda, ktorá opustí obvyklé koryto tokov, nádrží, rybníkov, a záplava je všetko ostatné. Dôležité teda je i to, aby ste vo svojej poistke mali medzi rizikami tu správnu vodu.

A dávajte pozor na Petrov!

P.S. Poznáte tiež nejaký príbeh?  Dajte mi o tom vedieť.